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1、第 三 章銀 行 其 他 資 金 來 源 的 管 理 重 點(diǎn) 提 示基本概念：同業(yè)拆借 金融債券 回購貸款 抵押貸款 再貼現(xiàn) 重點(diǎn)問題：1、同業(yè)拆借的特點(diǎn)及拆借資金數(shù)量、利率、期限的選擇；2、發(fā)行金融債券的意義及管理要點(diǎn)；3、向中央銀行借款的特點(diǎn)、種類、對象、條件和原則。 第 一 節(jié) 銀 行 非 存 款 資 金 概 述 一、銀行非存款資金的概念 銀行的非存款資金，也稱非存款性借入資金、非存款性負(fù)債，是指銀行除了存款以外的其他各種借入資金。主要包括：同業(yè)拆借、回購協(xié)議、向中央銀行或向國際金融市場借款、發(fā)行金融債券等等。 非 存 款 性 資 金 與 存 款 資 金 的 區(qū) 別 ？l主動(dòng)l成本l不確
2、定因素l風(fēng)險(xiǎn) 二 、 銀 行 非 存 款 資 金 的 類 型 (一) 短期借入資金1、同業(yè)拆借2、回購 3、向中央銀行借款4、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)抵押5、向國際金融市場借款 (二)中長期借入資金 三 、 銀 行 借 入 非 存 款 資 金 的 意 義 l可以提高商業(yè)銀行的資金營運(yùn)和管理效率l可以增加銀行的資金來源、擴(kuò)大銀行的經(jīng)營規(guī)模，并加強(qiáng)銀行與外部的聯(lián)系和往來l有利于滿足銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的各種需要 第 二 節(jié) 同 業(yè) 拆 借 的 組 織 與 管 理*一 、 同 業(yè) 拆 借 的 組 織 與 管 理（一）概念：同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方
3、式。（二）特點(diǎn)：1、同業(yè)性；2、短期性；3、協(xié)商性；4、利率低；5、不繳法定存款準(zhǔn)備金。 （三）同業(yè)拆借產(chǎn)生 l同業(yè)拆借產(chǎn)生于存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施。1913年，美國以法律形式規(guī)定：所有接受存款的商業(yè)銀行都必須按存款余額的一定比例計(jì)提存款準(zhǔn)備金，并將其作為不生息的支付準(zhǔn)備金存入中央銀行，準(zhǔn)備金數(shù)額不足，會(huì)受到嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)處罰。 同業(yè)拆借產(chǎn)生l為了能夠滿足中央銀行的管理要求以及商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)經(jīng)營的資金需求，并且不使資金滯留或閑置在銀行而沒有或較少產(chǎn)生營運(yùn)收益，有多余準(zhǔn)備金的銀行和存在準(zhǔn)備金缺口的銀行之間出現(xiàn)了對于準(zhǔn)備金的借貸，以調(diào)劑銀行的準(zhǔn)備金供求狀況，這就形成了銀行之間的同業(yè)拆借。 二 、 同
4、業(yè) 拆 借 市 場 的 分 類1、有形拆借市場2、無形拆借市場（ 一 ） 按 市 場 組 織 形 式 分 1、直接交易方式2、間接交易方式（ 二 ） 按 拆 借 交 易 方 式 分 類 1、無擔(dān)保拆借2、有擔(dān)保拆借（ 三 ） 按 有 無 擔(dān) 保 分 類 1、半日期拆借2、日期拆借3、指定日期拆借（ 四 ） 按 拆 借 期 限 分 類 有中介參與如日本如日本，分午前午后期限長或信用一般 有形拆借l主要在日本東南亞l通過有形的拆借經(jīng)紀(jì)公司來媒介l特點(diǎn)：效率高 交易較公正 安全性高l無形拆借l通過各行在中央銀行的存款賬戶完成l通過電話、電傳進(jìn)行？ l大部分國家采用 直接交易方式拆 入 行 拆 出 行
5、3到期后償還劃款1拆借雙方直接聯(lián)系2成交后拆出行將資金轉(zhuǎn)入拆入行 間接交易方式拆 入 行 拆 出 行中 央 銀 行拆 借 中 介 1 12 234 4 5 5 半日期拆借l日本較多，在拆借總額中占17%左右l分午前交易和午后交易l午前交易9點(diǎn)營業(yè)之后因現(xiàn)金不足而拆，午前票據(jù)交換清算時(shí)歸還l午后交易午前票據(jù)清算時(shí)開始，當(dāng)天營業(yè)終了時(shí)償還l日期拆借 l拆借中最主要的種類l又稱隔夜拆l無擔(dān)保，信用放款 指定日期拆借l 2天30天，也有30天（稱為逾月拆借）l中途不能解約l多需抵押擔(dān)保 三 、 我 國 同 業(yè) 拆 借 市 場 的 特 點(diǎn)1、從市場組織形式來看我國的拆借市場以無形市場為主，以中心城市為依
6、托，有形市場與無形市場相結(jié)合。2、從市場交易方式來看，直接交易與間接交易相結(jié)合，以直接交易為主。3、從市場交易是否有擔(dān)保來看，以無擔(dān)保的信用拆放為主。4、從市場拆借期限來看，以期限較長的借貸市場為主。5、拆借利率實(shí)現(xiàn)市場化。 四 、 同 業(yè) 拆 借 資 金 數(shù) 量 、 利 率 和 期 限 的 選 擇（一）同業(yè)拆借必須遵循的三個(gè)原則：1、公平自愿2、誠信自律3、風(fēng)險(xiǎn)自理（二）拆借資金量的確定應(yīng)考慮本行可拆入資金量、中央銀行控制要求、拆借資金的期限和利率、盈利性要求。1、可拆入資金的額度要求；2、拆借資金比例的控制；3、拆借資金盈虧平衡點(diǎn)的分析。 五 、 同 業(yè) 拆 借 的 基 本 程 序1、協(xié)商
7、成交；2、簽訂協(xié)議；3、提交市場管理機(jī)構(gòu)簽證；4、交割資金；5、還本付息。 第 三 節(jié) 發(fā) 行 金 融 債 券 的 組 織 與 管 理 一 、 發(fā) 行 金 融 債 券 的 意 義（一）債券與金融債券的含義1、債券：是一種由債務(wù)人向債權(quán)人出具的在約定時(shí)間承擔(dān)還本付息義務(wù)的書面憑證。2、金融債券：是銀行開出的債務(wù)證書，債券的持有人享有到期收回本金和利息的權(quán)利。是銀行籌集中長期資金的主要方式之一。 （ 二 ） 發(fā) 行 金 融 債 券 的 意 義1、促使負(fù)債來源多樣化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性2、常?？梢暈殂y行資本金，但發(fā)行費(fèi)用比股票低3、自主性強(qiáng)，可有計(jì)劃籌集4、不交存款準(zhǔn)備金和支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，降低了資金成
8、本 二 、 我 國 金 融 債 券 發(fā) 行 情 況1985年首次發(fā)行，按“高來高去”原則，工行農(nóng)行共發(fā)行30億，期限1年，利率9%，個(gè)人持有。其后其他專業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)行。主要種類：1、累進(jìn)利率金融債券：背景物價(jià)上漲；期限1-5年（滿一年即可兌付）；利率累進(jìn)9%13%；可以流通轉(zhuǎn)讓。 1988年，工農(nóng)建發(fā)行20多億元。2、貼水金融債券：1988年工行率先發(fā)行，采取固定期限浮動(dòng)利率方式。期限3年3個(gè)月；利率不在債券上標(biāo)注，而是依據(jù)各地利率水平通過價(jià)格反映，100元75元； 500元375元； 1000元750元； 債券面額與發(fā)行價(jià)格之差為債券的利息。 三 、 銀 行 發(fā) 行 金 融 債 券 的 管
9、理 要 點(diǎn)（一）做好市場的調(diào)查（二）研究發(fā)行金融債券對銀行信貸資金來源的總體影響（三）掌握發(fā)行時(shí)機(jī)（四）豐富金融債券的品種（五）做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接 第 四 節(jié) 向 中 央 銀 行 借 貸 的 組 織 與 管 理一 、 中 央 銀 行 與 商 業(yè) 銀 行 的 資 金 關(guān) 系（一）在二級銀行體制下，中央銀行作為一國金融體系的核心，承擔(dān)著金融宏觀調(diào)控的職能。（二）中央銀行宏觀調(diào)控職能，主要是通過經(jīng)濟(jì)手段，即通過利用中央銀行與商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的。（三）二者的資金關(guān)系表現(xiàn)為“借貸關(guān)系”和“實(shí)貸實(shí)存”的關(guān)系。 二 、 向 中 央 銀 行 借 款 的 特 點(diǎn) 和 種
10、 類（一）特點(diǎn)：1、政策性強(qiáng) 2、是一種基礎(chǔ)借款（二）向中央銀行借款的種類1、信用貸款 2、“回購貸款”3、抵押貸款 4、再貼現(xiàn) 三 、 中 央 銀 行 借 款 的 對 象 和 原 則1、對象經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，持有經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，并在人民銀行單獨(dú)開立基本賬戶的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。2、原則中央銀行和借款的金融機(jī)構(gòu)必須共同遵循“合理發(fā)放、確定期限、到期收回、周轉(zhuǎn)使用”的原則。 四 、 向 中 央 銀 行 借 款 的 程 序1、貸款的申請 2、貸款的審查3、貸款的發(fā)放 4、貸款的收回五 、 中 央 銀 行 貸 款 的 管 理（一）中央銀行貸款的計(jì)劃管理（二）中央銀行的貸款的限額管理（三）中央銀行貸款的檢查與考核 思 考 題 ：1、什么是同業(yè)拆借，它有哪些特點(diǎn)？同業(yè)拆借應(yīng)遵循的基本原則是什么？2、商業(yè)銀行向中央銀行借款的特點(diǎn)和程序是什么？3、發(fā)行金融債券對銀行的意義是什么？其管理要點(diǎn)是什么？
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