銀行培訓(xùn)課件：保險(xiǎn)基礎(chǔ)

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1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)課程內(nèi)容人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì) 策 之 一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)保險(xiǎn)的概述保險(xiǎn)經(jīng)營 保險(xiǎn)的基 的基礎(chǔ)本原則32保險(xiǎn) 合同二、保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的作用商業(yè)保險(xiǎn)的種類最大誠信原則 保險(xiǎn)利益原則 近因原則補(bǔ)償原則保險(xiǎn)合同與民事合同 保險(xiǎn)合同的法律特征保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人保險(xiǎn)合同基本內(nèi)容保險(xiǎn)合同的存在形式 保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同的解除與終止可保風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)法則與精算應(yīng)用 核保理賠再保險(xiǎn) 投資412.1 保險(xiǎn)的概述保險(xiǎn)的定義根據(jù)保險(xiǎn)法第二條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生

2、的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病 或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān) 給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的概述保險(xiǎn)是一種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)制度保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)保障保險(xiǎn)的派生職能資金融通風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)的概述保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能迅速修補(bǔ)再生產(chǎn)過程中因各種災(zāi)害事故而造成 的損失推動(dòng)商品流通和消費(fèi)保險(xiǎn)能克服交換行為中交易雙方的資信風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等障 礙科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)可以為新技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)提供保障有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)自然災(zāi)害等意外事故發(fā)生后對(duì)財(cái)政和銀行貸款回收的不利影響

3、保險(xiǎn)的概述保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理有利于加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定個(gè)人和家庭生活有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于提高企業(yè)和個(gè)人信用保險(xiǎn)的概述商業(yè)保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo) 的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn) 和信用保證保險(xiǎn)。2.2 保險(xiǎn)的基本原則各國司法均承認(rèn)并支持的規(guī)定最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則補(bǔ)償原則及其派生原則2.2.1 最大誠信原則最大誠信原則的體現(xiàn) 違反后的懲罰保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) 必須以最大的誠意履行自己

4、的義務(wù)，互不 欺騙和隱瞞，遵守合同的約定與承諾。投保方保險(xiǎn)方。最大誠信原則投保方的體現(xiàn)體現(xiàn)內(nèi)容告知投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的 有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓 保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保保證投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某些特定事項(xiàng)的作為或 不作為以及就某特定事項(xiàng)的真實(shí)性向保險(xiǎn)人 所作的許諾。包括明示保證和默示保證。最大誠信原則保險(xiǎn)方的體現(xiàn)體現(xiàn)內(nèi)容如實(shí)說明訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保

5、人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。棄權(quán)與禁止反言保險(xiǎn)人一旦放棄其在合同中可以主張的權(quán)利，則日后不得再次主張這項(xiàng)權(quán)利。李某患有心臟病，他于2012年3月投保了5年期定期壽險(xiǎn)，次年7月突發(fā)心臟病，經(jīng)搶救無效死亡，則下列情況下，保險(xiǎn)公司該如何處理？情況1：投保時(shí)，李某故意隱瞞患有心臟病的事實(shí)；保險(xiǎn)公司不予給付保險(xiǎn)金，不退還保費(fèi)情況2：投保時(shí)，李某因重大過失未告知保險(xiǎn)公司患有心臟病的 事實(shí)；保險(xiǎn)公司不予給付保險(xiǎn)金，但應(yīng)退還保費(fèi)情況3：投保時(shí)，李某未如實(shí)告知，但保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道該情況，依然與李某簽訂了保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)

6、金13思考與討論2.2.2 保險(xiǎn)利益原則14保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益的成立條件:保險(xiǎn)利益必須合法保險(xiǎn)利益必須確定存在，而非虛擬有可衡量或可認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)價(jià)值（不適合以人的壽命或身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)）保險(xiǎn)利益原則15本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍 養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成 員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意 投保人為其訂立合同的，視為 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利 益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所有權(quán)管理權(quán)使用權(quán)收益權(quán)看護(hù)權(quán)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異人身保險(xiǎn)：投保人在投保時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn) 人具有保險(xiǎn)利益

7、，否則合同無效。意味著 保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變化修改。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則不得 向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。16保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則的意義避免賭博行為：如果沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系的要求，保險(xiǎn)業(yè)將是最大的賭場。防止道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐。便于確定損失。172.2.3 近因原則18近因：指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出 現(xiàn)的能動(dòng)的、起決定作用的因素；這一因素作用 的過程中沒有來自新的、獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的 介入。近因原則是在保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則近因是保險(xiǎn)人已承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；近因是保險(xiǎn)人未承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。近因原則示例19某

8、汽車投保有機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車行駛 過程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造 成失明，一連串事故具有因果關(guān)系，則輪胎壓飛 石子為近因。保險(xiǎn)人依合同應(yīng)予以賠償。戰(zhàn)爭導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，而被保險(xiǎn)人未投保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，受損財(cái)產(chǎn)并不能因火災(zāi)發(fā)生而得到保險(xiǎn)人的賠償，這是因?yàn)閼?zhàn)爭是財(cái)產(chǎn)損失的近因，而其又為除外責(zé)任的緣故。2.2.4 補(bǔ)償原則及其派生原則（財(cái)產(chǎn)與補(bǔ)償性保險(xiǎn)）含義：保險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償損失，不應(yīng)從賠款中不當(dāng)?shù)美３斜r(shí)，要求風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)之間有合理 的對(duì)價(jià)關(guān)系規(guī)則；理賠時(shí)，根據(jù)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（保額）的關(guān)系合理確定賠款數(shù)額。20補(bǔ)償原則及其派生原則派生原則：代位原則21權(quán)利代位（代位追償權(quán)）：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

9、中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第 三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額范圍內(nèi)依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人 不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠 償?shù)臋?quán)利。物上代位：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將 保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn) 金額全數(shù)賠付的行為。代位追償?shù)囊饬x：避免不當(dāng)?shù)美涌毂ｋU(xiǎn)賠款速度為客戶提供增值服務(wù)思考與討論派生原則：代位追償?shù)陌咐澈竭\(yùn)公司所屬“北海之星”號(hào)貨船在其泊 位停泊時(shí)被另一艘船“大力丸”撞上?！氨?海之星”號(hào)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取什么行動(dòng)？答案：保險(xiǎn)公司

10、賠償“北海之星”的損失，同 時(shí)取得向“大力丸”行使代位求償?shù)臋?quán)利。22 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人23當(dāng)事人當(dāng)事人：締約雙方（達(dá)成保險(xiǎn)合同雙方均必須有民事行為能力）保險(xiǎn)人：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合 同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn) 公司。投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合 同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（可以是 被保險(xiǎn)人本人）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)24保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人的權(quán)利：收取保費(fèi)保險(xiǎn)人的義務(wù)：承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（及時(shí)賠款、給付保險(xiǎn)金和有關(guān)費(fèi)用）；條款說明（尤其是免責(zé)條款）；及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證；為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人的信息保密。投保人的義務(wù)：25如實(shí)告知交付保險(xiǎn)費(fèi)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安

11、全危險(xiǎn)增加的通知保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知出險(xiǎn)施救提供單證協(xié)助追償投保人的權(quán)利：享有保單內(nèi)的權(quán)益（現(xiàn)金價(jià)值、分紅 等）；退保權(quán)利（拿回退保 金）；質(zhì)押貸款；合同變更（地址、電 話受益人）；保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)投保人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人26關(guān)系人關(guān)系人（第三人）：可以不必具備民事行為能 力，其利益與合同中的事項(xiàng)有關(guān)，主要包括被 保險(xiǎn)人、受益人。被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；在人身保險(xiǎn)合同中，其生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的自然人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人27關(guān)系人受益人：享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（人壽保險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)金的受益人僅在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)方享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)）。由被保險(xiǎn)人或者投保

12、人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn) 人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不 得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的 遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給 付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順 序的，推定受益人死亡在先。28壽險(xiǎn)：不能同時(shí)作為合同 里的死亡保險(xiǎn)金的 受益人除非合同有專門約 定，一般不能享受保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值、分紅等利益。

13、非壽險(xiǎn)：通常由其申領(lǐng)保險(xiǎn)金，但經(jīng)其同意或者由其 指定，也可以指定他人為“賠款受益人”。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人的區(qū)別三、人壽保險(xiǎn)壽險(xiǎn)基本概念普通壽 2險(xiǎn)產(chǎn)品新型壽 險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn) 合同壽險(xiǎn)產(chǎn) 品命名 規(guī)則4人壽保險(xiǎn)規(guī)劃定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 兩全壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)投資連結(jié)險(xiǎn)壽險(xiǎn)合同構(gòu)成 壽險(xiǎn)合同條款猶豫期條款告知條款年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款自殺條款寬限期、失效及復(fù)效條款不喪失價(jià)值條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓 附加險(xiǎn) 保額的確定倍數(shù)法則生命價(jià)值法遺屬需要法 保費(fèi)支出預(yù)算 保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇1356壽險(xiǎn)的概念幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)相關(guān)概念293.1 壽險(xiǎn)的基本概念30人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)

14、標(biāo)的 的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外 傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)生存或身故為給付保 險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。注：廣義的人壽保險(xiǎn)包括年金保險(xiǎn)。幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)相關(guān)概念31自然保費(fèi)：是以人的每一年齡及一年期間的死亡率為基 礎(chǔ)所制定的各年齡的保險(xiǎn)費(fèi)，其數(shù)額等于預(yù)期的當(dāng)年成 本。每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提高。均衡保費(fèi)：保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人不同年齡的自然保費(fèi)（結(jié) 合利息因素），均勻地分配在每個(gè)繳費(fèi)期限，每期繳費(fèi) 額度處于相同水平。現(xiàn)金價(jià)值：投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解 約金或退保金。風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的差 額。幾個(gè)重要的壽

15、險(xiǎn)相關(guān)概念自然保費(fèi)均衡保費(fèi)年齡保 費(fèi)0356090現(xiàn)金價(jià)值32損失均攤、均衡保費(fèi)原理33年齡死亡率（）自然保費(fèi)均衡保費(fèi)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.29551312.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.293.2 普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品34按照壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容劃分：定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)3.2.1 定期壽險(xiǎn)含義含義：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡 事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的 人壽保險(xiǎn)。期限

16、可以是1年、5年、10年、20年，或至65歲，或保險(xiǎn)合同約定的其他保險(xiǎn)期限。定期壽險(xiǎn)特點(diǎn)定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高價(jià)格的可比性3.2.2 終身壽險(xiǎn)含義提供終身保險(xiǎn)保障既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值終身壽險(xiǎn)分類連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（普通壽險(xiǎn) OrdinaryLife）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited-Pay）限定繳費(fèi)期限（期限多種選擇，如5年、10年、20年等；或限定最高繳費(fèi)年齡）躉繳終身壽險(xiǎn)（Single-Premium）終身壽險(xiǎn)分類連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（普通壽險(xiǎn) OrdinaryLife

17、）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited-Pay）限定繳費(fèi)期限（期限多種選擇，如5年、10年、20年等；或限定最高繳費(fèi)年齡）躉繳終身壽險(xiǎn)（Single-Premium）終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積三種繳費(fèi)類型的終身壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值累積不同。參看現(xiàn)金價(jià)值累積圖（圖示）保額$1,000躉繳保費(fèi)，10年 繳清，20年繳清普通壽險(xiǎn)$60020年繳清10年繳清$0年齡躉繳保費(fèi)$200$400$800405060708090100解約現(xiàn)金價(jià)值3.2.3 兩全保險(xiǎn)含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至約定期限，都要支付保險(xiǎn)金。相當(dāng)于：定期壽險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄兩全保險(xiǎn)特點(diǎn)承保責(zé)任全面兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因

18、素，又 有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋?重。3.3 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品按照新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)形態(tài)劃分：分紅壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)3.3.1 分紅壽險(xiǎn)含義紅利來源紅利領(lǐng)取方式紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法分紅壽險(xiǎn)含義分紅壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果 優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單 持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅壽險(xiǎn)紅利來源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率一般有分紅的保單比沒有分紅的保單保費(fèi)要高。分紅壽險(xiǎn)紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金紅利：以現(xiàn)金的方式分配紅利?，F(xiàn)金紅利領(lǐng)取方式 現(xiàn)金領(lǐng)取 累積生息 抵繳保費(fèi) 購買交清增額保險(xiǎn)增額紅利：在整個(gè)

19、保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增 加保額的方式分配紅利。分紅壽險(xiǎn)現(xiàn)金紅利分配保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余 的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益和 費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利 數(shù)額是按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。保險(xiǎn)公司在每一會(huì)計(jì)年度還會(huì)向客戶寄送分紅保險(xiǎn) 報(bào)告，說明分紅保險(xiǎn)經(jīng)營狀況及分紅政策、當(dāng)年度 可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額及其計(jì)算 基礎(chǔ)和計(jì)算方法。3.3.2 萬能壽險(xiǎn)名稱特點(diǎn)死亡保險(xiǎn)金的支付方式條款示例萬能壽險(xiǎn)名稱Universal Life“萬能”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意萬能壽險(xiǎn)特點(diǎn)繳費(fèi)靈

20、活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有 上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營費(fèi)用理論上，萬能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段 的需要（參見下頁圖）。不同階段的保障需要53資料來源：人壽與健康保險(xiǎn)（第十三版中譯本），肯尼思布萊克、哈羅德斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯3.3.3 投資連結(jié)壽險(xiǎn)名稱特點(diǎn)優(yōu)缺點(diǎn)條款示例投資連結(jié)壽險(xiǎn)名稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（Investment-linkedInsurance,Unit-linked Insurance）在北美亦稱變額壽險(xiǎn)（Variable Life）投資連結(jié)壽險(xiǎn)特點(diǎn)保障和投資賬戶死亡保險(xiǎn)

21、金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選 擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。投資連結(jié)壽險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）優(yōu)點(diǎn)保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購買力，抵御通脹對(duì)保險(xiǎn)金 實(shí)際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收 益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)缺點(diǎn)投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn) 規(guī)劃示例的概述年金保險(xiǎn)的分類2年金保險(xiǎn) 在理財(cái)中 的應(yīng)用年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)的原理年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較按年金購買主體劃分 按年金繳費(fèi)方式劃分按年金給付起始時(shí)間劃分按年金給付終止時(shí)間劃

22、分按年金領(lǐng)取人數(shù)劃分按年金給付水平是否有變化劃分確定資金缺口確定年金保險(xiǎn)金額退休后財(cái)務(wù)收支的特點(diǎn)年金保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)退休后財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用年金保險(xiǎn)在退休規(guī)劃中的優(yōu)勢年金保險(xiǎn)的其他用途3414.1 年金保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)的原理年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較4.1.1 年金保險(xiǎn)的含義年金一系列定期有規(guī)則的支付年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。年金領(lǐng)取人和被保險(xiǎn)人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以是終 身的。4.1.1 年金保險(xiǎn)的含義市場上年金保險(xiǎn)通常包括兩類：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，是指以養(yǎng)老保

23、障為目的的年金保險(xiǎn)。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)符合下列條件：保險(xiǎn)合同約定給付被保險(xiǎn)人生存保險(xiǎn)金的年齡不得小于國家規(guī)定 的退休年齡；相鄰兩次給付的時(shí)間間隔不得超過一年。教育年金保險(xiǎn)，針對(duì)少年兒童在不同生長階段的教育需要提供保 障的保險(xiǎn)。通常從子女很小時(shí)開始投保，在一定階段，如小學(xué)、高中、大學(xué)等時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始支付保險(xiǎn)金。本講中，若未特別說明，年金保險(xiǎn)特指養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。4.1.2 年金保險(xiǎn)的原理年金保險(xiǎn)是基于生命的不確定性設(shè)計(jì)的。早逝是一種風(fēng)險(xiǎn)，長壽也是一種“風(fēng)險(xiǎn)”。生命不確定性帶來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)可以為年金領(lǐng)取人提供終身或一定期間內(nèi)的生存給付，可以一定程度上解決被保險(xiǎn)人退休后生活費(fèi)用問題，成為確保老 年人經(jīng)

24、濟(jì)收入的重要方式。年金保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，實(shí)現(xiàn)較長時(shí)期內(nèi)的投資規(guī)劃。年金保險(xiǎn)仍適用保險(xiǎn)的基本原理。風(fēng)險(xiǎn)匯聚風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)不同給付條件不同逆選擇不同死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同防范風(fēng)險(xiǎn)不同購買年金保險(xiǎn)：防范長壽風(fēng)險(xiǎn)，通過為被保 險(xiǎn)人本人積累基金，使其在生存期間的生活 得到保障；購買壽險(xiǎn)：防范早逝風(fēng)險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人的遺 屬或受益人提供生活保障，減少因被保險(xiǎn)人 死亡對(duì)他人生活造成的不利影響。年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)給付條件不同年金保險(xiǎn)：以年金領(lǐng)取人生存為給付條件，主要為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)收入保障。壽險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件，主要為受益人提供經(jīng)濟(jì)收入

25、保障。年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)逆選擇不同更傾向于購買年金保險(xiǎn)的人：身體健康、預(yù)期死亡率低于平均水平的人更傾向于購買人壽保險(xiǎn)的人：身體健康狀況較差、預(yù)期死亡率高于平均水平的人逆選擇導(dǎo)致死亡率差異：年金死亡率明顯低于壽險(xiǎn)死亡 率（見下頁圖）使用不同生命表：年金保險(xiǎn)使用年金生命表，壽險(xiǎn)使用 壽險(xiǎn)生命表死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，隨著死亡率的降低，壽險(xiǎn)公 司預(yù)期的死亡率與實(shí)際死亡率的差距逐漸增大，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的安全性將增強(qiáng)。對(duì)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，隨著死亡率降低，使保 險(xiǎn)公司預(yù)期生存率和實(shí)際生存率的差距逐漸減 小，給付期和給付額都將延長，從而導(dǎo)致保險(xiǎn) 公司經(jīng)營安全性降低。年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不

26、同點(diǎn)4.2.2 按年金繳費(fèi)方式劃分200躉繳年金保險(xiǎn)在購買時(shí)保費(fèi)一次繳清的年金保險(xiǎn)。期繳年金保險(xiǎn)在一定時(shí)期內(nèi)分期繳納保費(fèi)的年金保險(xiǎn)。太平穩(wěn)贏一生A太平金生恒贏4.2.4 按年金給付終止時(shí)間劃分終身年金保險(xiǎn)定期年金保險(xiǎn)定期年金保險(xiǎn)在約定期限內(nèi)或年金領(lǐng)取人死亡之前（以先發(fā)生者為準(zhǔn)）定期給付的年金保險(xiǎn)。一旦約定期限屆滿或年金領(lǐng)取人死亡，給付停止。如一份10年期的限期生存年金保險(xiǎn)最長給付期間是10年；若年金領(lǐng)取人在第5年死亡，給付立即停止。保費(fèi)相對(duì)較低。4.3.1 退休后財(cái)務(wù)收支的特點(diǎn)收入來源有限且相對(duì)固定。通常退休后的收入主要有：1.政府發(fā)放的社會(huì)保險(xiǎn)退休金包括企事業(yè)單位退休金及公務(wù)員退休金，通常以

27、年金給付，并由政府依據(jù)生 活成本等因素進(jìn)行調(diào)整；2.企業(yè)發(fā)放的退休金企業(yè)年金可以在員工退休時(shí)一次性領(lǐng)取，也可以按年金方式領(lǐng)取；3.個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)由個(gè)人向保險(xiǎn)公司購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；4.個(gè)人儲(chǔ)蓄通常包括銀行存款、基金、股票等，另外還有投資于固定資產(chǎn)、藝術(shù)品等的 所得。4.3.1 退休后財(cái)務(wù)收支的特點(diǎn)退休后醫(yī)療、養(yǎng)老等開支加大，財(cái)務(wù)方面面臨較多風(fēng)險(xiǎn)，如：長壽風(fēng)險(xiǎn)（longevity risk）：個(gè)人實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，即壽命的延長可能導(dǎo)致收入不足以 支撐養(yǎng)老需求的風(fēng)險(xiǎn)；投資風(fēng)險(xiǎn)：若個(gè)人將退休前所得用于投資，投資市場的 不確定性將有可能導(dǎo)致投資出現(xiàn)虧損；通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)：通常退休金給付都是確定的，未來通脹 增大將導(dǎo)致購買力下降。4.3.2 年金保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)退休后財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用針對(duì)長壽風(fēng)險(xiǎn)：通過購買終身年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將定 期給付一定額度的保險(xiǎn)金，直到被保險(xiǎn)人身故，故能 夠有效應(yīng)對(duì)長壽風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，通常可以提供 合意的投資回報(bào)和投資管理服務(wù)；針對(duì)通脹風(fēng)險(xiǎn)：年金保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)使給付額 隨通脹率的變化而調(diào)整（如遞增年金），故能一定程 度上保障年金給付的購買力。