精細(xì)經(jīng)營(yíng) 強(qiáng)化管理 不斷提高農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展能力

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1、精細(xì)經(jīng)營(yíng) 強(qiáng)化管理 不斷提高農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展能力 　農(nóng)信社要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，恪守服務(wù)"三農(nóng)";宗旨，牢固樹立持續(xù)發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、和諧發(fā)展理念，抓農(nóng)信社業(yè)務(wù)管理工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展能力提高。 　　一、加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展 　?。ㄒ唬┘涌煺{(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu) 　　以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為導(dǎo)向，做到"四個(gè)調(diào)整";。即調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資產(chǎn)和同業(yè)資產(chǎn)比重，逐步實(shí)現(xiàn)由重資產(chǎn)向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。調(diào)整存量、做優(yōu)增量，引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)由非農(nóng)向涉農(nóng)轉(zhuǎn)變，貸款由大額集中向小額分散轉(zhuǎn)變。

2、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，大力吸收對(duì)公存款，特別是財(cái)政性存款，重點(diǎn)鞏固居民儲(chǔ)蓄存款和50萬(wàn)元以下存款，積極吸引信貸客戶資金鏈與業(yè)務(wù)鏈存款的上下游資金，試點(diǎn)開辦同業(yè)存單業(yè)務(wù)。調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，深化銀銀、銀校、銀企合作，加大代理理財(cái)、基金、貴金屬和三方存管以及電子銀行業(yè)務(wù)推廣力度，提升非信貸資產(chǎn)獲利能力和中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度。 　?。ǘ?shí)施精細(xì)化管理 　　以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度為導(dǎo)向，做到"四個(gè)精細(xì)化管理";，即資產(chǎn)管理精細(xì)化，加強(qiáng)貸款全流程管理，合理確定授信額度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。負(fù)債管理精細(xì)化，加強(qiáng)負(fù)債規(guī)模、結(jié)構(gòu)和成本動(dòng)態(tài)管理，科學(xué)配置資產(chǎn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)客戶分層化管理，建立客戶價(jià)值分層機(jī)制。強(qiáng)化存款偏離度

3、考核，增強(qiáng)存款穩(wěn)定性。風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化，重點(diǎn)做好"四個(gè)回歸";，即回歸安全性、流動(dòng)性、效益型的"三性";原則，回歸鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章的"三鐵";要求，回歸貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的"三查";制度，回歸前、中、后臺(tái)的"三離";安排。利率管理精細(xì)化，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、成本分?jǐn)?、讓利客戶幅度、產(chǎn)品收益相關(guān)性等因素，實(shí)施差異化定價(jià)，提升利率定價(jià)精細(xì)化水平。 　　二、切實(shí)做好農(nóng)戶貸款管理 　?。ㄒ唬﹪?yán)格執(zhí)行實(shí)地調(diào)查制度，認(rèn)真開展評(píng)級(jí)授信工作 　　主動(dòng)走訪農(nóng)戶，及時(shí)了解信貸服務(wù)需求，加強(qiáng)農(nóng)戶基本信息檔案建立和管理，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)戶信息檔案覆蓋面。有效借助村委會(huì)、德高望重村民、農(nóng)

4、業(yè)經(jīng)濟(jì)組織等多方力量，準(zhǔn)確了解借款戶收支、經(jīng)營(yíng)狀況，以及人品、信用等信息。認(rèn)真執(zhí)行與借款人及其家庭成員面談要求。定期深入包片村組，及時(shí)掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，嚴(yán)格監(jiān)督貸款用途。按照要求開展信用評(píng)級(jí)，進(jìn)一步量化評(píng)級(jí)及授信依據(jù)，公開信用等級(jí)評(píng)定小組成員，公示農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及核定授信額度，加強(qiáng)評(píng)級(jí)授信的年度考核和動(dòng)態(tài)管理。 　　（二）建立差異化管理流程 　　切實(shí)執(zhí)行好"一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整";的管理模式，認(rèn)真落實(shí)柜臺(tái)辦貸要求，確保農(nóng)戶在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)隨到隨時(shí)辦理貸款，確保農(nóng)戶在授信額度內(nèi)隨用隨時(shí)辦理貸款。對(duì)農(nóng)戶較大額度的貸款需求，可按照"逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放";的模式

5、進(jìn)行管理，并在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可根據(jù)實(shí)際采取批量授信、快速審批模式進(jìn)行管理。 　?。ㄈ┖侠泶_定授信額度，合理確定借款主體、貸款期限和結(jié)息方式 　　根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、信用環(huán)境、農(nóng)牧戶實(shí)際資金需求，合理確定不同地區(qū)小額信用貸款最高限額，對(duì)超出信用貸款限額的大額貸款需求，要按規(guī)定采取相應(yīng)擔(dān)保方式，既要防止因授信過度造成資金被挪用，也要防止因授信額度過低被動(dòng)形成借、冒名貸款問題。堅(jiān)持"誰(shuí)申請(qǐng)、誰(shuí)用款";的原則，科學(xué)測(cè)算投資回籠周期，合理確定貸款期限和結(jié)息方式。 　　三、嚴(yán)格大客戶貸款業(yè)務(wù)管理 　?。ㄒ唬┖侠泶_定授信主體 　　對(duì)授信額度

6、超千萬(wàn)（含）元以上的客戶，應(yīng)主要以企事業(yè)法人為借款主體，嚴(yán)格履行公司信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)人審批程序，嚴(yán)禁變相通過對(duì)自然人股東直接授信降低準(zhǔn)入條件。 　　（二）嚴(yán)格對(duì)大客戶授信管理 　　一是全面開展信用評(píng)級(jí)工作。嚴(yán)格執(zhí)行法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法，遵循"先評(píng)級(jí)、后授信、再用信";的基本原則，對(duì)新增公司信貸客戶必須開展信用評(píng)級(jí)工作，可將自我評(píng)級(jí)與外部評(píng)級(jí)相結(jié)合，引入具備評(píng)級(jí)資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)協(xié)助開展評(píng)級(jí)工作。二是嚴(yán)格公司授信限額管理。根據(jù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，合理確定客戶最高綜合授信限額，必須把貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等表內(nèi)外授信統(tǒng)一納入公司綜合授信限額管理，對(duì)超過授信限額的存量授信必須限期壓縮，有效控制授信集中

7、度。加強(qiáng)對(duì)客戶營(yíng)運(yùn)資金的測(cè)算，摸清客戶真實(shí)貸款需求，杜絕過度依賴抵押物等第二還款來(lái)源對(duì)客戶過度授信。 　?。ㄈ﹪?yán)格貸款審批流程 　　堅(jiān)持審貸分離、貸放分控的基本原則，提高盡職調(diào)查質(zhì)量，規(guī)范審查、審批流程，加強(qiáng)專職授信審批師隊(duì)伍建設(shè)，鼓勵(lì)通過聯(lián)社（總行）委派專職授信審批人等多種方式，提高貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的獨(dú)立性和專業(yè)性；制定詳細(xì)的貸款審查委員會(huì)工作規(guī)則，充分發(fā)揮集體審議、民主決策的作用，防止主要管理人員憑個(gè)人意愿左右貸款審批發(fā)放。嚴(yán)格落實(shí)貸款審批中相關(guān)崗位和部門職責(zé)，對(duì)貸款管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人因工作沒有盡職、違規(guī)發(fā)放貸款形成的損失，按照責(zé)任分擔(dān)比例嚴(yán)肅追究責(zé)任，既追究信貸操作人員的責(zé)任，也追

8、究管理人員的責(zé)任；既追究執(zhí)行人員的責(zé)任，也追究決策人員的責(zé)任。 　　四、嚴(yán)格票據(jù)業(yè)務(wù)管理 　　針對(duì)部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)在票據(jù)業(yè)務(wù)中暴露出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，加快票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，依托票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)管理。強(qiáng)化票據(jù)準(zhǔn)人管理。暫不具備開辦條件的，可由本地區(qū)已開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)代簽承兌匯票。對(duì)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)繼續(xù)實(shí)施名單制管理，嚴(yán)格控制新的機(jī)構(gòu)進(jìn)入名單，并繼續(xù)執(zhí)行壓縮存量票據(jù)業(yè)務(wù)的要求。強(qiáng)化銀行承兌匯票限額管理。各機(jī)構(gòu)應(yīng)制定與自身業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相匹配的票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)劃，審慎發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，銀行承兌匯票簽發(fā)額度原則上應(yīng)控制在各項(xiàng)存款的15%以內(nèi)。超過簽發(fā)票據(jù)限額的機(jī)構(gòu)，要制訂壓縮計(jì)劃，逐步予以壓縮。

9、要認(rèn)真執(zhí)行票據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)客戶資質(zhì)審核、評(píng)級(jí)授信管理、貿(mào)易背景審查、保證金管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行，加強(qiáng)信貸、會(huì)計(jì)、稽核等部門的聯(lián)動(dòng)配合，明確落實(shí)票據(jù)業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)崗位責(zé)任，建立起環(huán)節(jié)嚴(yán)密、職責(zé)明確的票據(jù)業(yè)務(wù)管理體系，加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，嚴(yán)肅對(duì)違章違規(guī)辦理業(yè)務(wù)人員的責(zé)任追究。繼續(xù)組織開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)，逐步實(shí)行票據(jù)從業(yè)人員持證上崗考試制度，不斷提高從業(yè)人員素質(zhì)。　　五、加強(qiáng)社（銀）團(tuán)貸款管理 　?。ㄒ唬┣袑?shí)規(guī)范牽頭社行為 　　各機(jī)構(gòu)牽頭發(fā)放的社（銀）團(tuán)貸款，應(yīng)主要投放到涉農(nóng)涉牧領(lǐng)域，以各級(jí)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點(diǎn)支持對(duì)象。牽頭社只允許對(duì)本轄區(qū)內(nèi)客戶牽頭組織發(fā)放社

10、團(tuán)貸款，不允許跨轄區(qū)為其他客戶牽頭組織社團(tuán)貸款；牽頭社必須對(duì)社團(tuán)貸款客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定客戶的綜合授信最高限額，必須把貸款、銀行承兌匯票納入綜合授信限額統(tǒng)一管理。牽頭社社團(tuán)貸款出資額必須達(dá)到可發(fā)放單戶貸款最大限額，但原則上應(yīng)控制在社團(tuán)貸款總額50%以內(nèi)；不允許牽頭社與成員社私下簽訂承諾全額承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保底協(xié)議。 　?。ǘ﹪?yán)格規(guī)范代理社行為 　　代理社要切實(shí)履行好自身義務(wù)，對(duì)5000萬(wàn)元（含）以上的社團(tuán)貸款，必須向借款人派駐專門信貸人員，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理。對(duì)已經(jīng)形成不良的社團(tuán)貸款，應(yīng)按季度向成員社通報(bào)社團(tuán)貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況，每年至少召開一次社團(tuán)貸款成員現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，全面接受各

11、成員社的咨詢與核查。同時(shí)，對(duì)代理社因違反社團(tuán)合作協(xié)議或貸后管理工作未盡職導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，自治區(qū)聯(lián)社將向全區(qū)予以通報(bào)，并暫停其牽頭組織社團(tuán)貸款。 　　六、加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)管理 　?。ㄒ唬├^續(xù)做好個(gè)人征信異議信息處理工作 　　建立個(gè)人征信異議信息處理機(jī)制，制定個(gè)人征信異議信息處理標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持"核查確認(rèn)、債務(wù)償清、落實(shí)責(zé)任";原則，清理借、冒名貸款形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。建立嚴(yán)格的核查責(zé)任落實(shí)機(jī)制，層層落實(shí)責(zé)任。規(guī)范異議信息處理申報(bào)資料和處理流程，切實(shí)做好個(gè)人征信異議信息處理工作。 　　（二）做好企業(yè)征信數(shù)據(jù)專項(xiàng)治理工作 　　按照企業(yè)征信數(shù)據(jù)專項(xiàng)治理工作方案要求，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中所有開立基本存款賬

12、戶的客戶信息、信貸管理系統(tǒng)中所有存量信貸業(yè)務(wù)的對(duì)公客戶信息、信貸管理系統(tǒng)中可能導(dǎo)致企業(yè)征信異議的信貸業(yè)務(wù)信息都納入專項(xiàng)治理范圍。治理的重點(diǎn)包括客戶基本信息不完整、客戶信息不符合系統(tǒng)校驗(yàn)規(guī)則、信貸業(yè)務(wù)信息錯(cuò)誤、擔(dān)保人信息錯(cuò)誤等內(nèi)容。通過數(shù)據(jù)專項(xiàng)治理，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提升存量數(shù)據(jù)質(zhì)量，為企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序上線奠定基礎(chǔ)。 　　七、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 　　全面強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，提高信貸管理工作的主動(dòng)性、前瞻性，積極采取有效措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中的苗頭性、趨勢(shì)性問題，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，運(yùn)用影像平臺(tái)技術(shù)，完善信貸審批和管理流程。設(shè)立授權(quán)授信審批中心、貸款發(fā)放中心、小

13、微企業(yè)直營(yíng)中心等專業(yè)審批機(jī)構(gòu)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)、提高審批效率。嚴(yán)格行業(yè)和客戶準(zhǔn)人，嚴(yán)格授信管理、擔(dān)保方式管理、異地貸款管理。嚴(yán)格貸款用途管控，防止信貸資金被挪用和轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)格將銀行承兌匯票納入統(tǒng)一授信管理，合理制定發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行。嚴(yán)格統(tǒng)一授信管理，切實(shí)防范授信集中度風(fēng)險(xiǎn)。 　　八、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理 　　加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)制度建設(shè)，包括中間業(yè)務(wù)管理辦法、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度、獎(jiǎng)罰激勵(lì)機(jī)制等。加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，定期對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，確保中間業(yè)務(wù)合規(guī)開展。加大中間業(yè)務(wù)考核力度，調(diào)動(dòng)各地發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。采取理論學(xué)習(xí)和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合的培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)，逐步培養(yǎng)一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才隊(duì)伍。