電子商務與網絡經濟.ppt

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1、網上支付與結算,黃建蓮 華北科技學院管理系,第一章 網上支付與結算概述,課程介紹 電子商務網絡經濟和銀行業(yè)務的藍海 電子商務與網絡經濟 電子商務與金融業(yè) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變 網上支付的興起,課程內容及安排,一 課程性質（專業(yè)課，考試） 二 課程體系：理論講授40學時： 實驗8學時 第1章 概述（4學時） 第2章 銀行電子化概述（2學時） 第3章 電子貨幣 (8學時) 第4章 電子支付系統(tǒng) （6學時） 第5章 網上支付 第三方支付移動支付（8學時） 第6章 網上銀行（4學時） 第7章 CFCA(中國金融認證中心)（2學時） 第8章 網上支付安全問題探討（2學時） 其他,教與學,多媒體教學，

2、注重培養(yǎng)學生的自我學習能力 學習中要求： 學會做筆記 熟練操作支付系統(tǒng)，了解各類支付系統(tǒng)的功能、服務，掌握現(xiàn)有的各種支付手段、支付工具。 多關注網絡經濟與網絡金融相關知識。,考核,本課程總評成績由期末考試、平時成績兩部分組成。期末考試占70%，平時成績（包括討論，習題完成情況，課堂紀律，實驗成績等）占30%。課程總成績按百分制記分，60分為合格。 考核內容：以講義內容為準 注：若存在以下任何一種情況不得參加考試： 曠課次數(shù)達5次，不得參加考試。 無實驗成績，不得參加考試。（實驗曠課2次或未交實驗報告） 作業(yè)未按要求完成，不得參加考試。,參考資料,新浪、搜狐等門戶網站的金融板塊 數(shù)據(jù)資料：艾瑞咨

3、詢電子支付板塊 信用卡之窗 中國銀聯(lián) 中國金融認證中心 各銀行網站 其他參考教材：柯新生的網絡支付與結算、東北財經大學網上支付與電子銀行等,第一節(jié)：電子商務網絡經濟與銀行業(yè)務的藍海,思考：什么是藍海戰(zhàn)略？什么是紅海戰(zhàn)略？ 建議閱讀藍海戰(zhàn)略,電子商務網絡經濟與銀行業(yè)務的藍海,1、電子商務是銀行未來利潤增長的主要模式 思考：銀行的業(yè)務主要有哪些？ 2、電子商務的價值在客戶 思考：網絡銀行的客戶群體有哪些？ 客戶群體細分最重要的準則是行為 利潤來源于財富的交易者而不是財富的擁有者 經驗思維的誤區(qū) 學歷越高網上銀行用的越好？ 年齡大的人不會用網上銀行？,學歷高低與使用銀行情況的調查結果,網上銀行用戶的

4、年齡分析,,3、電子商務的價值在多樣化 網絡銀行中如何實現(xiàn)多樣化？ 長尾理論的應用 回顧：什么是長尾理論？長尾理論在網上銀行中的應用可以體現(xiàn)在哪些方面。,長尾經濟,網上書店亞馬遜 暢銷書的銷量并沒有占據(jù)所謂的80% 而非暢銷書占據(jù)了銷量的一半左右 顛覆傳統(tǒng)的二八,,長尾經濟是否能在電子銀行渠道中得以實現(xiàn)？ 在銀行業(yè)，如果把網銀和自助渠道做好了的話，80的長尾也同樣會給企業(yè)帶來五成以上可觀的經濟效益。 ？？？,4、銀行業(yè)務發(fā)展的疏忽造就支付寶的偉大,銀行不重視小規(guī)模支付業(yè)務和小存款量客戶 銀行不重視電子商務等中間業(yè)務的發(fā)展 各商業(yè)銀行不重視相互之間的結算合作 銀行感到了支付寶的威脅（信用卡套現(xiàn)，

5、資金沉淀和歸集，對銀行手續(xù)費的高壓）,但銀行仍有機會翻身，做電子商務生態(tài)圈中最重要的一環(huán),一 銀行有能力作為最重要的一環(huán) 結算優(yōu)勢 資金優(yōu)勢 品牌優(yōu)勢 客戶群體優(yōu)勢 二 銀行有機會作為最重要的一環(huán) 贏者不能通吃（沒有專利） 電子商務行業(yè)有可能重新洗牌,銀行在發(fā)奮圖強,2009 年中國網上銀行交易規(guī)模為 368.7 萬億元，同比增長 16.9%。 中國的網上銀行交易額超過 85%的份額都來自于企業(yè)網銀，09年經濟形勢不樂觀影響了網銀的交易規(guī)模。但整體處于增長趨勢。,金融環(huán)境變化，網上銀行發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存,2010年二代支付體系上線、手機支付發(fā)展等給中國網上銀行的發(fā)展既帶來了機遇；應用場景更加廣

6、泛、技術標準日益完善； 但非金融機構支付牌照發(fā)放、以及第三方支付首次獲批進入基金領域，使得第三方支付將涉足更多銀行壟斷領域，搶占銀行蛋糕。,第二節(jié) 電子商務與網絡經濟,網絡經濟的發(fā)展歷程 中國互聯(lián)網的發(fā)展 網絡經濟中的一些現(xiàn)象分析 網絡經濟中的一些運行法則 網絡經濟的發(fā)展,1、網絡經濟的發(fā)展歷程,2000年4月，由Morgan Stanley投資銀行的21位證券分析師組成的Internet研究小組針對網絡經濟曾經提出一份詳盡的分析報告，歸納出近年來網絡經濟發(fā)展中的主流趨勢： 1994年互聯(lián)網基礎設施建設； 1995年商業(yè)化瀏覽器正式推出； 1996年大量門戶網站建立； 1997年以BtoC為代

7、表的電子商務蓬勃興起； 1998年企業(yè)E化開始，BtoB形式的電子商務興盛； 1999年ASP服務開始全面推廣。,,2000年 互聯(lián)網泡沫破滅 2002年三大門戶相繼宣布實現(xiàn)盈利，納斯達克全線飄紅。 從2002年至今，信息化發(fā)展突飛猛進，信息技術滲透到經濟和社會各領域，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加入到電子商務領域中。 網絡經濟已經成為當今社會生產力發(fā)展的必然趨勢,2、中國互聯(lián)網的發(fā)展,（1）中國門戶網站的發(fā)展 新浪網 王志東 搜狐網 張朝陽 網易 丁磊 雅虎 楊致遠和馬云 （2）中國電子商務發(fā)展 8848 王俊濤 阿里巴巴、淘寶網 馬云 慧聰網 郭凡生 易趣、ebay 邵亦波,（3）中國網絡游戲發(fā)展 盛大

8、陳天橋 第九城市 QQ游戲 馬化騰 （4）中國網絡搜索發(fā)展 Google中國 Baidu 李彥宏 雅虎搜索 搜搜,,（5）中國即時通訊產業(yè)發(fā)展 騰訊QQ 馬化騰 網易泡泡 MSN中國 （6）對互聯(lián)網產業(yè)專業(yè)化還是多元化發(fā)展的思考 （7）新一代的web2.0理念的提出 Blog、播客、SNS、RSS （8）網上銀行與網上支付的發(fā)展 （9）電子商務相關法規(guī)政策的頒布,3、網絡經濟中的現(xiàn)象分析,（1）網絡經濟中為什么流行免費？ （2）如何看待盜版軟件？ （3）為什么比爾蓋茨僅用25年的時間就成為世界首富？ （4）網絡經濟是燒錢經濟嗎？ （5）網絡經濟是圈地經濟嗎？ （6）網絡經濟是泡沫經濟嗎？ （

9、7）如何看待一元錢家電？ （8）如何看待贏者通吃？ （9）什么樣的商品適于在網上銷售？,4、網絡經濟運行的基本法則發(fā)生重大變化,電子商務的本質特征在于，從事商務活動的時間和空間大大有別于傳統(tǒng)經濟。 網絡經濟的實時性、虛擬性、交互性等特征，使得經濟運行的基本法則發(fā)生了重大變化。 現(xiàn)有的宏觀經濟學和微觀經濟學研究的是實體經濟的運行規(guī)律，根本無法覆蓋或取代網絡經濟學。下面，不妨舉一二例證予以說明。,例一：規(guī)模經濟,在實體經濟中，只有大企業(yè)才能產生規(guī)模經濟效益，在市場中占據(jù)優(yōu)勢地位。所謂“大魚吃小魚、小魚吃蝦子、蝦子吃泥巴”，就生動地描述出傳統(tǒng)經濟中規(guī)模經濟的基本特征。 在網絡經濟中，情況卻完全不同。

10、小企業(yè)可以克服規(guī)模上的限制，形成自己的競爭優(yōu)勢，因為它能夠直接面對世界市場。而且，小企業(yè)可以采取虛擬組織的形式，通過業(yè)務外包，充分利用其他公司的人才資源和基礎設施，使自己具有很強的競爭力。,例二：,菲利普斯曲線 說明的是通脹率與失業(yè)率的負相關性。 但美國從1992年后一直出現(xiàn)高增長，底失業(yè)率和低通貨膨脹的經濟現(xiàn)象。 邊際收益遞減規(guī)律的同時，也存在邊際收益遞增機制。,例三：S形曲線,網絡經濟為什么會產生泡沫？電子商務企業(yè)為什么鮮有贏利？出現(xiàn)“網絡泡沫”的最根本原因之一，是人們對網絡經濟的運行規(guī)律一知半解，甚至一無所知，所謂“圈地經濟”、“燒錢經濟”，都是對網絡經濟的曲解。,要進入起飛階段，必須達

11、到臨界客戶數(shù)量，這是免費盛行的原因之一。,用戶數(shù)量 飽和 起飛 啟動 時間,,,,,四、網絡經濟的未來,1、比爾蓋茨的預測：比爾蓋茨認為，互聯(lián)網第一階段是公司設立網站，第二階段是開展電子商務，第三階段是信息量身定做。 2、王志東認為: 國際上1993年以前，中國1998年以前，屬于互聯(lián)網第一階段，即“接入為王”的階段。 國際上1993年至2001年，中國1998年至2001年，屬于互聯(lián)網第二階段，即“內容為王”的階段。 現(xiàn)已進入第三階段“應用為王”的階段。其核心是更加強調軟件的力量，更加強調軟件和互聯(lián)網的結合，更加強調軟件、互聯(lián)網和具

12、體的運用的結合。,小結：電子商務與網絡經濟,(1)網絡經濟的產生標志著人類社會在20世紀末期開始由后工業(yè)社會向信息社會邁進。 (2)網絡經濟的發(fā)展是一個循序漸進的過程。 (3)網絡經濟的發(fā)展也遭到了前所未有的打擊。 (4) 事實表明：電子商務與網絡經濟的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然。,第三節(jié) 電子商務與金融業(yè),在金融系統(tǒng)中包含金融產品、金融機構、金融市場。 電子商務的發(fā)展為金融業(yè)提供了新的服務領域和服務方式。,電子商務給金融業(yè)帶來新的機遇,電子商務使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強競爭力。 電子商務使金融業(yè)超越時空限制 電子商務使金融業(yè)擁有更廣闊的國際市場 電子商務進一步鞏固金融業(yè)的支付結算地位 電子商

13、務促進金融機構向全能服務型方向發(fā)展 電子商務改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式,網絡金融業(yè)務極大地降低了交易成本,金融業(yè)的發(fā)展方向網絡金融,電子商務在挑戰(zhàn)和改變傳統(tǒng)金融業(yè)的同時，也使金融業(yè)成為電子商務最大的受益者。 網絡金融：從狹義上講是指在國際互聯(lián)網上開展的金融業(yè)務，包括網絡銀行、網絡證劵、網絡保險等金融服務和相關內容。 從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包含狹義的內容，還包含網絡金融安全、網絡金融監(jiān)管等諸多方面。,網絡金融的發(fā)展策略：,在業(yè)務體系上，必須積極創(chuàng)新、完善服務方式，豐富服務品種，提高服務質量； 在經營方式上，應該走“多渠道并存”道路； 在經

14、營理念上，實現(xiàn)以產品帶動發(fā)展到以客戶促進發(fā)展的轉變； 在戰(zhàn)略導向上，必須整合各金融機構之間的關系，實現(xiàn)綜合化的網絡金融門戶式的服務。,第四節(jié) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變,,支付方式的演變,,1）商務活動過程的基本構成要素：,交易、支付媒介、市場、交易方式 與以上各要素有關的信息。,,1、 交易,交換-----使物質產品實現(xiàn)它的使用價值。,以物易物,信息暢通，才能換得所需,宣傳方式：,問左鄰右舍,沿街叫賣,擺攤,問題：不能取得所需，則要繼續(xù)交換，直至滿足需要。,大米--------------鋤頭,大米---油----雞-------鋤頭,交換多次，雖然滿足了需要，但交換頻率增加，機會成本增大。,

15、--------------需要中間媒介,,2、 市場,（1）市場的作用（3個）,1）市場的轉化作用,是商品----消費品的交易場所,進入市場---------- 使得 產品--商品,2）是商品交換的交易場所,退出市場---------- 使得 商品--消費品,3）匯集供需雙方的信息，減少信息不對稱,,（2）市場面臨的問題,市場的范圍受到人類活動的地域限制。如何解決？,互聯(lián)網的全球性，以及由此帶來的電子商務，將解決市場問題的一個有效途徑，電子支付將成為這一途徑上不可或缺的支付手段。,以物易物： 石頭：太平洋羅萊群島中----雅普島， “斐” 貝殼：有的時候他們交流貨物的時候會出現(xiàn)貨物不對等的情

16、況，這樣就想出用貝殼等物品記帳，于是貨幣產生了。 貴金屬、紙幣：人類用貝殼等物品支付了多年后人類發(fā)現(xiàn)了冶煉技術和造紙術，于是金屬貨幣和紙幣逐漸成為主流，一直到今天也有很大的應用。 電子貨幣、信用,3、 媒介,,信用,1）基本概念：,2）和債權債務同時發(fā)生,3）借貸是信用在經濟活動中的主要作用。,以償還本息為條件的暫時讓渡商品或貨幣的借貸行為。,加快商品和資金的周轉速度,借債還錢,,銀行是商品社會信用高度發(fā)展的必然結果,1）合理配置社會資源，利用閑散社會資金的中介服務機構。,2）是清償社會債權和債務關系的中介服務機構。,3）銀行的發(fā)展必然成為社會資金清算與結算的中心。,借雞下蛋,----支付清算

17、系統(tǒng)擔負著清算和結算的工作。,聚沙成塔,銀行結算,,交易方式（一）,A企業(yè),B企業(yè),方式一：直接式,,,債權、債務關系在 債權人和債務人雙 方直接了解。,交易方式（二）,,A企業(yè),B企業(yè),方式二：間接式,,,,債權、債務關系 通過銀行等中介 機構在債權人和 債務人雙方中間 最終了結。,交易方式（三）,,A企業(yè),B企業(yè),方式三：多重式,,,,,,債權、債務關 系通過銀行、 票據(jù)清算所等 機構在債權人 和債務人雙方 最終了結。,二、支付系統(tǒng)的形成:,,1）支付：,是在消費購買、金融投資、資金轉移等經濟活動中，將資金帳戶的資金或貨幣付出的一種過程。,,是實現(xiàn)貨物買賣、服務、貿易、投資活動中，因消費而

18、引發(fā)的債權債務關系、清償及資金轉移而出現(xiàn)的貨幣收付過程,結算方式：現(xiàn)金、轉帳,2）結算：,,3）清算：,是發(fā)生在銀行同業(yè)之間，用以清訖雙邊或多邊債權和債務關系的一種貨幣收付過程。,客戶,工商銀行ATM,交通銀行,扣款行,,銀聯(lián),,,清算,,,持有交通銀行的卡,支付行,取款,人民銀行,,交行還錢給工行,舉例：某客戶持交通銀行借記卡到工商行的柜員機上取款。,,支付結算的層次性,下層支付服務系統(tǒng)：,商業(yè)銀行為客戶提供的金融服務時產生的支付往來和結算。,上層資金清算系統(tǒng)：,中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務時產生的清算。,包括：同城清算、大額支付、電子批量處理、政府債券簿記、銀行卡授權等。,,支付結算

19、的方式,現(xiàn)金,支票,本票,匯票,匯兌,托收承付,信用卡,信用證,支付系統(tǒng),支付系統(tǒng)是金融業(yè)為解決經濟行為人之間債權、債務的結算和資金清算所提供的一系列金融服務。 支付系統(tǒng)的演變 a.原始社會的支付方式 ：以物易物 b.自然經濟社會的支付方式 以貨幣為媒介，實行等價交換 c.工業(yè)經濟時代的支付方式 建立以銀行信用為主的支付系統(tǒng) d.網絡經濟社會的支付方式 金融電子化系統(tǒng),支付系統(tǒng)的發(fā)展階段,（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng),主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。,傳統(tǒng)支付特點,支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經過郵政、電信部門的委托傳遞。 傳統(tǒng)支付結算方式的局限性 1)運作速度與處理效率比較低。

20、 2)大多數(shù)在支付安全上也有問題 （偽幣、空頭支票） 3)絕大多數(shù)應用起來并不方便 。 4)運作成本較高。 5)不易提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務。 6)非即時的結算，有一定的滯后期。,,（二）電子支付系統(tǒng),定義：使用電子技術，在網絡中發(fā)出、傳送支付指令，通過電子支付工具完成支付結算的支付系統(tǒng)。,電子化支付技術的發(fā)展,銀行間電子轉帳EFT,銀行與其它機構的資金結算,網絡終端銀行服務,POS機結帳服務,,,電子資金移動（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主計算機、終端機、磁帶、電話以及通信網絡等電子設備和技術手段進行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的

21、實時轉賬。,Pos（point of sales）終端向消費者提供自動扣款服務。,(三)網上支付系統(tǒng),,網上支付系統(tǒng), 有形化憑證在網絡環(huán)境下無形化。, 網上支付過程，須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)、金融專用網。, 引發(fā)相應的安全和信用問題。,電子支付系統(tǒng),特性:, 交互性,安全性,SSL (Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議 SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全電子交易協(xié)議）,安全協(xié)議SSL與SET,（4）網上支付系統(tǒng)的基本構成, CA信用體系,Internet, 客戶：支付工具, 商家：后臺服務器,支付網關,支付網關, 客戶開

22、戶行：提供支付工具, 商家開戶行：處理帳單,銀行網絡,,,,,,,,,,,,,,,,,,,第五節(jié) 網上支付與電子銀行的興起,1、網上支付的興起,網上支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件。電子商務發(fā)展的需求直接導致了網絡支付結算的興起。 思考：除了電子商務需求之外，還有沒有別的因素。,,電子商務發(fā)展的需求 傳統(tǒng)支付方式存在弊端 經濟全球化發(fā)展的需求,2、電子銀行的興起,適應社會發(fā)展的必然結果 傳統(tǒng)銀行運作機制存在弊端 電子化的高效率、低成本性使其在市場中能更好地保持競爭優(yōu)勢 貿易全球化的必然,,今后的趨勢將如一句俚語所言： “過去，窮人口袋里沒錢；現(xiàn)在，富人口袋里沒錢；今

23、后，大家口袋里都沒錢?！?因為各種各樣的電子貨幣及其他網絡支付工具將引起貨幣形式的又一場革命。,(2) 網上支付與電子銀行的簡況： 1)一般包括計算機網絡系統(tǒng)、網絡支付工具、安全控制機制等； 2)在西方國家，在網絡支付結算工具的研發(fā)與應用中日趨積極，以通過電子貨幣進行即時的網絡支付結算為特點的網上金融服務已經在很大范圍內較好地開展 3)在我國，已經引起政府、企業(yè)、消費者等的高度重視。國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）“銀聯(lián)”、中國人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)為我國電子商務的發(fā)展提供了必要的條件。,,面臨的挑戰(zhàn)： 1)信用不足、相關知識缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對網絡支付結算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網絡支付方式持謹慎、甚至是消極狀態(tài)。 2) 需要改變過去傳統(tǒng)的支付結算習慣。 3) 目前很多銀行的技術與管理控制能力還不足以支撐網上支付結算的可靠運轉。 4) 國內諸多銀行研發(fā)的網絡支付結算工具各自為戰(zhàn)，難以聯(lián)合使用，加大成本。 總之，資金流是電子商務的核心流程與關鍵環(huán)節(jié)，基于網上支付與電子銀行的資金流運轉不暢將直接影響電子商務的發(fā)展水平與發(fā)展規(guī)模，是目前電子商務發(fā)展的瓶頸之一，在我國尤其如此。,思考題,1 電子商務給金融業(yè)帶來哪些新的機遇？ 2 什么是結算、支付、信用？ 3 簡述支付系統(tǒng)的演變發(fā)展過程。,