《網(wǎng)上支付與結算 》 配套PPT課件

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（5）網(wǎng)絡保險能打破時空限制，為客戶提供優(yōu)質消費環(huán)境。 階段2 網(wǎng)上保險的業(yè)務流程 1．保險公司的基本業(yè)務流程 2．網(wǎng)上保險的業(yè)務類型 （1）信息咨詢業(yè)務； （2）網(wǎng)上直銷保單業(yè)務； （3）在線投保業(yè)務。 3．網(wǎng)上保險的業(yè)務處理 任務2 網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀 階段1 我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀 1．我國網(wǎng)上保險面臨的問題 （1）網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸。 （2）網(wǎng)上安全認證問題可靠程度不高。 （3）電子商務相關法律法規(guī)不健全。 階段2 我國網(wǎng)上保險的發(fā)展策略 （1）網(wǎng)絡營銷中顧客概念的整合。 （2）網(wǎng)絡營銷中保險渠道的整合。 （3）網(wǎng)絡營銷與保險企業(yè)組織的整合。 任務3 網(wǎng)上保險營銷 階段1 網(wǎng)上保險營銷的新概念 階段2 網(wǎng)上保險營銷的基本步驟 1．市場制定和保險主頁的制作 2．搭建Internet服務器 3．推廣Internet保險營銷主頁 4．將網(wǎng)絡營銷和客戶服務緊密地結合起來。 階段3 網(wǎng)上保險營銷的商業(yè)模式 1．網(wǎng)上保險信息服務模式 2．網(wǎng)上保險超市模式 3．競價銷售網(wǎng)上保險模式 4．網(wǎng)上經(jīng)紀人模式 階段4 網(wǎng)上保險營銷的優(yōu)勢與存在的問題 1．網(wǎng)上保險營銷優(yōu)勢 （1）節(jié)省費用，降低成本。 （2）多層次的信息發(fā)布，有利于構建保險公司的品牌形象。 （3）網(wǎng)絡作為一種有效的溝通工具，拉近了保險公司與保戶的距離。 （4）網(wǎng)絡作為有效銷售渠道，拓寬了保險業(yè)務的時間和空間。 2．網(wǎng)上保險營銷存在的問題 （1）在線核保。 （2）電子簽名。 （3）網(wǎng)上支付。 （4）技術導致的新風險。 ①計算機欺詐及故障。 ②責任問題。 ③計算機系統(tǒng)及記錄的破壞。 ④隱私權的侵犯。 3．網(wǎng)絡保險營銷與傳統(tǒng)保險營銷的整合 （1）對于條款比較復雜、投保人難以理解的保險品種，宜采用傳統(tǒng)模式銷售。 （2）對于條款比較簡單、投保人又需要快捷服務的保險品種。 ①保險公司進行網(wǎng)站宣傳，發(fā)出投保信息。 ②業(yè)務人員通過網(wǎng)上閱讀郵件或通過相關服務電話或傳真機接收郵件，了解投保人的資料，并盡快致電投保人，安排時間拜訪投保人。 ③業(yè)務人員攜帶筆記本電腦、投保單、保險單等有關單證拜訪投保人，在進入現(xiàn)場核保后，與投保人簽訂保險合同，在投保人交納保險費后，業(yè)務人員用筆記本電腦進入本公司的網(wǎng)站，在業(yè)務員專區(qū)輸入自己特有的密碼后，登錄公司的Internet完成本筆業(yè)務的錄入。 六、 核心概念 網(wǎng)上保險——是指保險企業(yè)或新型的網(wǎng)上保險中介機構以現(xiàn)代信息技術為基礎，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。 案例1 關注手機安全，謹防木馬病毒 戚女士收到一條顯示為10086發(fā)來的短信，稱其獲得手機積分獎勵，可兌換獎品，并附上了一個鏈接。戚女士點擊該鏈接后，在頁面上輸入了卡片信息及手機號，并按網(wǎng)頁提示點擊下載并安裝了一個積分兌換客戶端的應用，但安裝后卻無法正常打開，戚女士并沒有在意。第二天，戚女士用卡時提示卡內(nèi)余額不足，查詢發(fā)現(xiàn)銀行卡在前一晚發(fā)生了多筆大額交易。戚女士趕緊報案，但已造成損失。 【案例分析】 戚女士收到的短信是不法分子利用偽基站冒充10086發(fā)送的，短信中的鏈接其實是一個釣魚網(wǎng)站，而下載的客戶端實際上是一個木馬病毒。不法分子利用木馬病毒竊取卡片信息并進行網(wǎng)絡購物，同時將發(fā)送到戚女士手機上的短信驗證碼轉移到了自己的手機上，從而完成支付。 小貼士： 1、不法分子能利用偽基站冒充任意號碼發(fā)送短信，因此即使收到中獎、軟件推薦等顯示為官方號碼發(fā)送的短信，仍需保持警惕，建議回撥進行確認。 2、木馬病毒往往會偽裝成其他應用，并通過釣魚網(wǎng)站、短信、圖片、郵件、壓縮包、聊天軟件等方式傳播，建議不隨意點擊來歷不明的應用軟件等內(nèi)容。 3、安裝防火墻及殺毒軟件，定期殺毒并定期更新系統(tǒng)補丁，保護移動終端安全。 4、下載網(wǎng)銀支付類應用要到官方網(wǎng)站進行下載。 5、開通短信通知服務，賬戶發(fā)生異常變化后，及時聯(lián)系銀行，封鎖賬戶或掛失卡片。 案例2 關注支付安全，慎設賬戶密碼 王先生接到銀行客服的交易核實電話，稱其名下的卡片發(fā)生了多筆大額消費，而王先生并未操作這些交易，便立即報了案。警方根據(jù)交易資金流向的線索破案后發(fā)現(xiàn)，不法分子是通過黑客技術入侵了某網(wǎng)站，竊取了王先生在該網(wǎng)站的用戶名和登陸密碼，隨后不法分子嘗試用于網(wǎng)絡支付，由于王先生在支付網(wǎng)站也設置了相同的用戶名和密碼，因此被盜刷。 【案例分析】 由于目前某些中小網(wǎng)站的安全防護能力較弱，容易遭到黑客攻擊，從而導致注冊用戶的信息泄露。同時，如客戶的支付賬戶設置了相同的用戶名和密碼，則極易發(fā)生盜用。 小貼士： 1、對于支付賬戶的登陸密碼、消費密碼應與一般網(wǎng)站登錄密碼區(qū)別設置，并養(yǎng)成定期更改密碼的習慣，防止因其他網(wǎng)站信息泄露而造成支付賬戶的資金損失。 2、網(wǎng)絡支付相對POS消費等傳統(tǒng)用卡渠道，存在交易場景虛擬化，驗證強度相對較弱等特點，因此主要定位于小額支付。建議客戶根據(jù)自身情況設置合理的單筆與單日交易限額，防止發(fā)生大額盜刷。 3、開通短信提醒服務，可及時掌握賬戶動態(tài)信息，避免發(fā)生連續(xù)盜刷。 案例3 警惕低價陷阱，拒絕釣魚網(wǎng)站 陳先生收到一條促銷短信，告知可低價購買熱門手機，陳先生按短信中的網(wǎng)址鏈接登陸網(wǎng)站，選中心儀手機后，按提示輸入了個人銀行卡卡號、身份證號、姓名、手機號碼等信息，之后又輸入了動態(tài)碼，網(wǎng)站顯示交易成功。但之后，陳先生一直沒有收到購買的手機，報案后經(jīng)警方調(diào)查，才得知是誤入了釣魚網(wǎng)站。 【案例分析】 不法分子會通過互聯(lián)網(wǎng)、短信、聊天工具、社交媒體等渠道傳播釣魚網(wǎng)站，持卡人一旦輸入個人信息就會被不法分子竊取盜用。 小貼士： 1、在信任的網(wǎng)站進行購物，不要輕信各渠道接觸到的低價網(wǎng)站和來歷不明的網(wǎng)站。 2、進行支付前一定要確認登陸的購物網(wǎng)站或網(wǎng)上銀行的網(wǎng)址是否正確。因為網(wǎng)站頁面可以偽冒，但釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址與官方網(wǎng)址一定存在差異，請認真識別。若有任何懷疑，請立即致電銀行或電商客服。 3、在正規(guī)網(wǎng)站購物，下好訂單進入支付頁面時，網(wǎng)址的前綴會變成https，此時頁面的數(shù)據(jù)傳輸是加密的，可以保護個人信息。如支付頁面的網(wǎng)址前綴仍然是http，就可能存在風險。 4、安裝防火墻和殺毒軟件，并定期更新殺毒軟件，防范電腦和移動終端受到惡意攻擊或病毒的侵害；下載并安裝由銀行或正規(guī)電商提供的用于保護客戶端安全的控件，保護賬號密碼不被竊取。 案例7 網(wǎng)絡社交陷阱多，身份驗證防詐騙 宋小姐碰到一件比較蹊蹺的事情，一個正在國外進修的閨蜜晚上用QQ聯(lián)系自己，聊了些近況，提到國外信用卡的便利，就問宋小姐用的什么信用卡，并好奇地讓宋小姐發(fā)信用卡正反面的照片給她，要比較一下國內(nèi)外信用卡的差別。宋小姐有點猶豫，就撥通了閨蜜的電話，結果閨蜜說QQ被盜了。宋小姐很慶幸自己沒有上傳信用卡照片，但覺得很奇怪，為什么不法分子要信用卡的正反面照片呢？ 【案例分析】 不法分子運用社交網(wǎng)絡的熟人關系，讓持卡人放松了警惕。索要信用卡正反面照片是想獲取信用卡的卡號、有效期和卡片背面末三位數(shù)字，因為這三項信息已可以進行網(wǎng)絡支付。 小貼士： 1、不要輕易在任何社交網(wǎng)絡中發(fā)送信用卡的卡號、密碼、卡片背面末三位數(shù)字、有效期、動態(tài)碼等關鍵信息，以免不法分子通過假冒親友或盜取聊天記錄，竊取用戶銀行卡信息。 2、可以開通賬務短信提醒服務，及時了解賬戶信息，一旦發(fā)現(xiàn)有異常，立即致電銀行客服人員了解情況，并及時凍結信用卡。 案例9 遠離網(wǎng)絡中介，嚴守個人信息 葛先生因近期急需一筆周轉資金，聽朋友介紹了一家網(wǎng)絡商戶可以套現(xiàn)，便在該網(wǎng)站購買了電器產(chǎn)品，網(wǎng)絡支付2萬元。第二天，便收到轉至其借記卡內(nèi)的錢款。之后，他又在該套現(xiàn)網(wǎng)站如法炮制，陸續(xù)多次套現(xiàn)。最近，葛先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡有多筆不明消費，打銀行客服電話，發(fā)現(xiàn)已被盜刷。 【案例分析】 根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》條款，信用卡套現(xiàn)屬于違法行為，情節(jié)嚴重的，應當以非法經(jīng)營罪或信用卡詐騙罪定罪處罰。而此類套現(xiàn)網(wǎng)站大多沒有經(jīng)過正規(guī)注冊或備案，增加了持卡人泄露個人信息的風險。 小貼士： 1、持卡人利用套現(xiàn)進行資金周轉的行為，如被銀行監(jiān)測到，將會采取降額或停卡處理，對個人信用記錄造成不良影響。 2、網(wǎng)絡套現(xiàn)易讓持卡人陷入以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債’；的惡性循環(huán)，容易陷入經(jīng)濟困境。 3、另外，一些不法分子可能會以網(wǎng)絡中介的身份，以代辦信用卡或代辦提額的名義，騙取持卡人個人信息后，盜取資金。 《關于“支付寶”業(yè)務的風險提示》的五大風險 一、第三方支付機構信用風險 網(wǎng)上支付是基于一個虛擬的空間，市場參與者的誠信度完全建立在虛擬網(wǎng)絡信息的基礎上，支付安全和誠信問題顯得至關重要。我國缺乏完整的信用信息披露機制，沒有一套約束個人和企業(yè)信用行為、促使其自覺履行承諾的誠信機制；另一方面，整個社會誠信觀念缺乏，欺詐現(xiàn)象比較嚴重。雖然第三方機構的參與對買方和賣方的誠信行為進行了約束，從一定程度上消除了來自買家和賣家的信用風險，但依照目前的交易流程設計，信用風險依然存在。 規(guī)避方法： （1）資金托管可以提高客戶交易資金賬戶資金的透明度、規(guī)避客戶資金被 挪用或轉移的風險；提升客戶對第三方支付平臺的信任度，同時，使國家機構對第三方支付平臺的金融監(jiān)管更加方便。 （2）對流程進行改造，加強對交易雙方的控制力，對信用風險的發(fā)生進行了事前防范，能有效防止欺詐行為的發(fā)生。 二、網(wǎng)絡黑客盜用資金風險 網(wǎng)絡黑客通過用戶瀏覽網(wǎng)頁的歷史記錄，盜用用戶的賬號密碼資料將資金轉入自己的賬號自己消費?；蚝诳屯ㄟ^發(fā)送各種釣魚網(wǎng)站引誘用戶點擊從而盜用用戶的資料。 規(guī)避方法： （1）及時更新殺毒軟件及套件。 （2）建議下載遨游淘寶瀏覽器。 （3）不要打開陌生人發(fā)給你的連接。 （4）購物支付時要留意不安全因素。 （5）如果經(jīng)常網(wǎng)上支付的話建議買一個Ukey等密保工具。 三、信用卡非法套現(xiàn)風險 “買進賣出”只要擁有幾張銀行信用卡，再利用親戚朋友的身份證件開個網(wǎng)上店鋪，就可以運用信用卡的網(wǎng)上支付功能，通過自買自賣的方式輕松實現(xiàn)免費套現(xiàn)。 “網(wǎng)關申請”由于很多網(wǎng)關服務商申請門檻很低，就給了套現(xiàn)者可乘之機。套現(xiàn)者只要建立一個自己的網(wǎng)站，并申請到支付平臺，就可以順理成章地通過商品的虛假自買自賣實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。 規(guī)避方法： （1）第三方支付機構要加強對套現(xiàn)活動的監(jiān)督，加強行業(yè)自律。 （2）加強對信用卡發(fā)卡的審核，避免發(fā)卡泛濫。 （3）完善網(wǎng)上卡基支付相關規(guī)定 四、發(fā)生洗錢等犯罪行為風險 “利用合法的金融體系洗錢”，即不法分子通過銀行或者非銀行的金融機構清洗贓款，特別是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份證在銀行開設多個賬戶，用于轉移和藏匿非法所得及其收益。 “利用互聯(lián)網(wǎng)進行洗錢”，不法分子通過利用網(wǎng)上銀行轉移贓款等方式把黑錢洗白。 規(guī)避方法： （1）加強用戶的實名認證，避免假身份證的出現(xiàn)。 （2）加強對信用卡發(fā)卡的審核，避免發(fā)卡泛濫。 （3）完善網(wǎng)絡支付的法律體系，加大對網(wǎng)絡市場的監(jiān)管。 五、法律風險 第三方支付是隨著信息技術應用，電子商務發(fā)展而出現(xiàn)的新生事物，在全世界范圍內(nèi)，其法律性質目前都還沒能夠被成文法予以明確。雖然美國有一些訴訟判例，但是具體就其性質和法律規(guī)范，目前也還沒有成熟的說法。而我國是成文法國家，實踐中國家不禁止并不能當然成為行為合法的依據(jù)。第三方支付存在的不足主要表現(xiàn)在交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞、相關部門取證困難、支付平臺流程有漏洞、不可避免地出現(xiàn)人為耍賴、不講信用的情況，這已成為第三方支付發(fā)展道路上必須完善和改進的地方。 規(guī)避方法：國家完善網(wǎng)絡支付的法律體系，加大對網(wǎng)絡市場的監(jiān)管。 微信 微信簡介? 微信是由騰訊公司推出的一款智能手機應用程序，是一款類Kik免費即時通訊服務為主的免費軟件，用戶可以通過微信傳送文字、圖片甚至視頻信息。微信與普通此類型軟件最大的優(yōu)勢就是可以通過客戶端直接與QQ好友進行通訊服務。微信軟件本身完全免費，使用任何功能都不會收取費用，微信時產(chǎn)生的上網(wǎng)流量費由網(wǎng)絡運營商收取。 2011年1月21日，微信正式推出，微信具有零資費、跨平臺、拍照發(fā)給好友、發(fā)手機圖片、移動即時通信等功能。同時，可以顯示對方實時打字狀態(tài)，以實時掌握對方的響應情況。由于使用這些簡單的、易于使用的、有趣的特性，微信的用戶增長速度令人難以置信。在不到兩年的時間，騰訊微信擁有超過2億的用戶，并成為事實上的中國移動互聯(lián)網(wǎng)社交圖譜。這不僅使微信成為增長最快的一款新軟件，同時，它也讓騰訊處于令人羨慕的位置，成為業(yè)內(nèi)已公認的是微信已經(jīng)成為中國移動互聯(lián)網(wǎng)領域內(nèi)最成功的產(chǎn)品之一。 微信電子商務應用的技術分析 1.網(wǎng)絡平臺技術 ①訂閱號：微信的新興技術就是訂閱號，通過訂閱可以收到訂閱的相關信息。 ②關聯(lián)通訊錄：與騰訊QQ不同，微信通過關聯(lián)QQ好友，還有通訊錄即可將好友加入微信的行列。 2.網(wǎng)站安全技術 ①支付方面：微信有騰訊做后臺，可以在很短時間內(nèi)檢驗出用戶的支付是否安全。 ②信息方面：信息的安全是由電信運營商操縱，和騰訊合作的移動，聯(lián)通，電信等在保守用戶隱私方面還是可信的。 3.網(wǎng)站維護與管理技術： 騰訊每時每刻都在思考微信的下一步是什么，騰訊的技術層不斷的挖掘新事物，管理層給予巨大的支持。 微信電子商務應用的支付手段： 微信支付是由騰訊公司知名即時通訊服務免費聊天軟件微信(Wechat)及騰訊旗下第三方支付平臺財付通(Tenpay)聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。有了微信支付，用戶只需在微信中關聯(lián)一張銀行卡，并完成身份認證，即可將裝有微信app的智能手機變成一個全能錢包，之后即可購買合作商戶的商品及服務，用戶在支付時只需在自己的智能手機上輸入密碼，無需任何刷卡步驟即可完成支付，整個過程簡便流暢。 應用： 1．線下掃碼支付 用戶掃描線下靜態(tài)的二維碼，即可生成微信支付交易頁面，完成交易流程。 2．web掃碼支付 用戶掃描PC端二維碼跳轉至微信支付交易頁面，完成交易流程。 3．公眾號支付 用戶在微信中關注商戶的微信公眾號，在商戶的微信公眾號內(nèi)完成商品和服務的支付購買。 目前已經(jīng)支持微信支付的有QQ充值、騰訊充值中心、廣東聯(lián)通、印美圖、麥當勞、微團購等。 《網(wǎng)上支付與結算》課程說明 課程性質：《網(wǎng)上支付與結算》是電子商務專業(yè)的骨干課程。完善的電子商務依靠信息流、資金流和物流三足鼎立。資金流是支撐電子商務發(fā)展不可或缺的“三足”之一，也是目前制約電子商務發(fā)展的瓶頸之一。其主要闡述了電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展、各種類型電子貨幣的特點，網(wǎng)上支付的方式、手段、性能特點及業(yè)務流程，網(wǎng)上支付工具的使用、網(wǎng)上支付涉及的相關協(xié)議等。是一門理論性和實用性很強的課程。其重點讓學生理解和掌握網(wǎng)上支付的原理和業(yè)務流程、網(wǎng)絡支付工具的使用方法及安全事項，為將來從事電子商務的經(jīng)營與管理奠定較為堅實的基礎。 ? 課程目的： （一）知識目標 了解網(wǎng)上支付與結算的起源、掌握基本概念及其特性、理解網(wǎng)上支付與結算基本模型；了解網(wǎng)上支付與結算對現(xiàn)代社會在文化、生產(chǎn)、生活及體制等方面的影響；掌握電子貨幣的概念、分類、特點及應用；理解銀行的電子化過程，了解中國的金融電子化建設狀況；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子支付工具等方面的基本業(yè)務與技術的特性、功能和流程；理解網(wǎng)上電子支付與結算的技術標準及其安全協(xié)議與管理特點；理解中國金融認證中心的作用；理解網(wǎng)上電子支付存在的安全問題和相關的法律問題。 （二）能力目標 掌握、分析主要第三方電子支付平臺的業(yè)務流程的能力；掌握、分析各大銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務及流程的能力；熟練使用第三方電子支付工具、各大銀行的網(wǎng)上電子支付工具的能力；給定工作任務后，按照其要求學生能夠獨立尋找解決問題的途徑，把學過的知識、技能和經(jīng)驗運用到需要完成的工作任務中等。包括制定工作計劃、角色分工、工作過程的自我控制和管理以及工作評價等等。 （三）素質目標 要求學生勤于思考，善于思考，勇于創(chuàng)新；培養(yǎng)學生的團隊合作精神，包括如何與他人相處、交流和溝通等；培養(yǎng)學生做人做事的良好心態(tài)，具有自我相處的能力；在完成任務、解決問題的過程中，培養(yǎng)學生按時、按質、按量完成工作任務的責任心。 教學任務：《網(wǎng)上支付與結算》是一門理論性和實用性很強的課程。其重點讓學生理解和掌握網(wǎng)上支付的原理和業(yè)務流程、網(wǎng)絡支付工具的使用方法及安全事項，為將來從事電子商務的經(jīng)營與管理奠定較為堅實的基礎。 課程的教學層次及適用對象：《網(wǎng)上支付與結算》根據(jù)國家勞動技能考核標準與電子商務行業(yè)相應崗位所必需的電子商務從業(yè)人員的能力要求進行編寫，全書包括九章，內(nèi)容包括網(wǎng)絡支付概述、網(wǎng)絡支付基礎、電子支付工具、網(wǎng)絡支付工具——其他支付方式、網(wǎng)絡支付安全保障系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡銀行的風險及其控制、網(wǎng)絡支付的法規(guī)和監(jiān)管、網(wǎng)上保險理論與實務。本教材特色鮮明，適合電子商務專業(yè)、經(jīng)濟管理專業(yè)的學生及電子商務管理和應用的人員參考使用。 課程——《網(wǎng)上支付與結算》 總課時為72課時。 章名稱 節(jié)名稱 課時分配 第1章 網(wǎng)絡支付概述 任務1 網(wǎng)絡支付的基本概念 2 任務2 電子商務與網(wǎng)絡支付 2 任務3 網(wǎng)絡支付的發(fā)展趨勢 2 第2章 網(wǎng)絡支付基礎 任務1 電子貨幣 2 任務2 金融電子化 2 任務3 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 2 任務4 網(wǎng)上支付系統(tǒng) 2 第3章 電子支付工具 任務1 銀行卡 2 任務2 信用卡 2 任務3 IC卡 2 任務4 借記卡 2 第4章 網(wǎng)絡支付工具——其他支付方式 任務1 電子現(xiàn)金及其使用方法 2 任務2 電子支票及其使用方法 2 任務3 電子錢包及其使用方法 2 任務4 移動支付 2 任務5 第三方支付平臺 2 第5章 網(wǎng)絡支付安全保障系統(tǒng) 任務1 網(wǎng)絡支付的風險 2 任務2 SET和SSL安全機制 2 任務3 信息加密技術 2 任務4 數(shù)字簽名 2 任務5 身份認證技術 2 第6章 網(wǎng)絡銀行 任務1 網(wǎng)絡銀行概述 2 任務2 網(wǎng)絡銀行的構成 2 任務3 企業(yè)銀行系統(tǒng) 2 任務4 個人銀行業(yè)務 2 任務5 手機銀行 2 第7章 網(wǎng)絡銀行的風險及其控制 任務1 網(wǎng)絡銀行的風險 2 任務2 網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管 2 任務3 國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀 2 第8章 網(wǎng)絡支付的法規(guī)和監(jiān)管 任務1 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管 2 任務2 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 2 任務3 第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管 2 任務4 電子認證中心的法規(guī)和監(jiān)管 2 第9章 網(wǎng)上保險理論與實務 任務1 網(wǎng)上保險概述 2 任務2 網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀 2 任務3 網(wǎng)上保險營銷 2 合計 72 第1章 網(wǎng)絡支付概述 一、教學目標 1．掌握網(wǎng)絡支付的基本概念。 2．了解網(wǎng)絡支付的發(fā)展階段。 3．掌握網(wǎng)絡支付與傳統(tǒng)支付的差別。 4．了解網(wǎng)絡支付的流程。 5．了解電子商務和網(wǎng)絡支付的關系。 6．了解我國網(wǎng)絡支付的發(fā)展狀況。 二、課時分配 本項目共3個小節(jié)，安排6課時。 三、教學重點 掌握網(wǎng)絡支付的基本概念；了解網(wǎng)絡支付的發(fā)展階段；掌握網(wǎng)絡支付與傳統(tǒng)支付的差別；了解網(wǎng)絡支付的流程；了解電子商務和網(wǎng)絡支付的關系；了解我國網(wǎng)絡支付的發(fā)展狀況。 四、教學難點 掌握網(wǎng)絡支付與傳統(tǒng)支付的差別。 五、教學內(nèi)容 任務1 網(wǎng)絡支付的基本概念 階段1 網(wǎng)絡支付的基本原理 1．網(wǎng)絡支付與結算的興起 2．網(wǎng)絡支付種類 （1）按照開展電子商務的實體性質劃分。 ①B TO C型網(wǎng)絡支付結算方式 ②B TO B型網(wǎng)絡支付結算方式 （2）按照網(wǎng)絡支付的支撐平臺可以劃分為兩類。 ①EDI專用網(wǎng)絡支付平臺 ②大眾化網(wǎng)絡平臺 3．網(wǎng)絡支付體系構成 （1）網(wǎng)上交易主體。 （2）安全協(xié)議。 （3）金融機構。 （4）認證體系。 （5）網(wǎng)絡基礎設施。 （6）法律和誠信體系。 （7）電子商務平臺。 4．網(wǎng)絡支付流程 （1）消費者利用自己的計算機通過互聯(lián)網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機上輸入訂單。訂單上需包括在線商店、購買物品名稱和數(shù)量、交貨時間和地點等相關信息。 （2）通過電子商務服務器與有關在線商店聯(lián)系，在線商店作出應答，告訴消費者所填訂單的貨物單價、應付款數(shù)、交貨方式等信息是否準確、是否有變化。 （3）消費者選擇付款方式，確認訂單，簽發(fā)付款指令。此時SET（Secure Electronic Transaction，安全電子交易）開始介入。 （4）在SET中，消費者必須對訂單和付款指令進行數(shù)字簽名。同時，利用雙重簽名技術保證商家看不到消費者的賬號信息。 （5）在線商店接受訂單后，向消費者所在銀行請求支付認可。信息通過支付網(wǎng)關傳輸?shù)绞諉毋y行，再經(jīng)電子貨幣發(fā)行公司確認。批準交易后，返回確認信息給在線商店。 （6） 在線商店發(fā)送訂單確認信息給消費者。消費者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。 （7）在線商店發(fā)送貨物或提供服務，并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。 階段2 網(wǎng)絡支付與傳統(tǒng)支付 1．傳統(tǒng)支付方式 （1）現(xiàn)金 ①受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式來完成； ②現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易時，必須攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不方便，以及由攜帶大量現(xiàn)金產(chǎn)生的不安全因素，影響了現(xiàn)金交易方式的采用。 （2）票據(jù) 2．傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點和局限性 （1）運作速度與處理效率比較低。 （2）多數(shù)傳統(tǒng)支付結算方式在支付安全上問題較多。 （3）業(yè)務流程復雜，運作成本較高。 （4）不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務。 （5）企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運作規(guī)模。 3．電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別 （1）電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)? （2）電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運行的。 （3）電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。 （4）電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計算機、相關的軟件及其他一些配套設施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。 （5）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。 （6）電子支付目前也還存在一些需要解決的問題，主要是安全問題。 階段3 網(wǎng)絡支付存在的問題和應對措施 1．網(wǎng)上支付存在的問題 （1）安全問題 （2）信用機制不健全，市場環(huán)境不完善 （3）相關法規(guī)制度問題 2．應對措施 （1）加強安全防范。 （2）完善個人信用征信制度。 （3）完善與電子支付有關的法律和法規(guī)。 任務2 電子商務與網(wǎng)絡支付 階段1 電子商務與網(wǎng)絡支付的發(fā)展 1．電子商務的發(fā)展階段 （1）基于EDI的傳統(tǒng)電子商務 （2）基于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代電子商務 2．網(wǎng)絡支付是電子商務發(fā)展的必然結果 階段2 電子商務與網(wǎng)上支付的關系 任務3 網(wǎng)絡支付的發(fā)展趨勢 階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 1．我國金融電子化建設現(xiàn)狀 2．我國金融電子化發(fā)展存在的問題 （1）金融電子化缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃。 （2）全國性支付清算體系建設面臨很多困難。 （3）服務產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應用滯后于信息基礎設施的建設和業(yè)務的快速發(fā)展。 （4）網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設速度緩慢。 （5）金融信息安全建設水平在很大程度上仍滯后于電子化水平。 3．我國金融電子化發(fā)展趨勢 （1）金融業(yè)務應用系統(tǒng)的集成與整合速度進一步加快 （2）金融電子化將從“支持金融業(yè)務”發(fā)展到“改變金融業(yè)務” （3）金融電子化服務將以網(wǎng)絡銀行為中心走向多元化 階段2 網(wǎng)絡支付的發(fā)展前景 1．網(wǎng)絡支付手段的完善將進一步推動電子商務的發(fā)展 2．B2B、B2C、C2C之間的融合將成為大勢所趨 3．越來越多的高科技手段將應用到支付領域 4．法律法規(guī)的不斷完善將會促進網(wǎng)絡支付的進一步發(fā)展 5．中國網(wǎng)上支付在國際支付網(wǎng)絡中的地位將越來越重要 階段3 第三方支付發(fā)展前景 六、 核心概念 網(wǎng)絡支付——也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為Internet Payment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以各種電子貨幣為媒介，通過計算機網(wǎng)絡特別是Internet以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能。 EDI——是一種在貿(mào)易企業(yè)之間借助通信網(wǎng)絡，以標準格式傳輸訂貨單、發(fā)貨通知單、運貨單、裝箱單、收據(jù)發(fā)票、保險單、進出口申報單、報稅單、繳款單等貿(mào)易作業(yè)文件的電子文本，可以快速交換貿(mào)易雙方或多方之間的商務信息，從而保證商務快速、準確、有序并且安全地進行。 電子支付——是指通過電子信息化手段來實現(xiàn)交易價格轉換的一個過程。 網(wǎng)絡支付——實質上是一種網(wǎng)絡結算業(yè)務，即中介平臺（包括銀行及第三方支付提供商）通過網(wǎng)絡技術及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。 網(wǎng)絡銀行——是指金融機構利用Internet技術，在Internet上開設的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務，是Internet 上的“虛擬銀行”柜臺。 第三方支付——就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。 第2章 網(wǎng)絡支付基礎 一、教學目標 1．了解電子貨幣的種類、功能及其對金融業(yè)的影響。 2．了解金融電子化的發(fā)展歷程。 3．了解中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。 4．掌握網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的構成和功能。 二、課時分配 本項目共4個小節(jié)，安排8課時。 三、教學重點 了解電子貨幣的種類、功能及其對金融業(yè)的影響；了解金融電子化的發(fā)展歷程；了解中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)；掌握網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的構成和功能。 四、教學難點 掌握網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的構成和功能。 五、教學內(nèi)容 任務1 電子貨幣 階段1 電子貨幣概述 1．電子貨幣的概念 2．電子貨幣的種類 （1）按被接受程度，電子貨幣可分為“單一用途”電子貨幣和“多用途”電子貨幣 （2）按使用方式和條件不同 （3）按結算方式，可分為支付方法電子化和支付手段電子化 （4）按依托的計算機網(wǎng)絡劃分，電子貨幣可分為銀行卡和網(wǎng)絡貨幣 階段2 電子貨幣的功能和特性 1．電子貨幣的職能 2．電子貨幣的特性 階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響 1．電子貨幣對銀行業(yè)的沖擊 （1）隨著小額結算方法的日趨多樣化，以及開放式網(wǎng)絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業(yè)務的提供者已逐步超出銀行范圍，結算業(yè)務作為商業(yè)銀行固有業(yè)務的地位受到挑戰(zhàn)。 （2）電子數(shù)據(jù)交換的應用促進了交易雙方支付資金的沖抵及企業(yè)間的差額結算，其結果是銀行不僅喪失手續(xù)費收入，而且難以掌握企業(yè)的資金流向。 （3）電子貨幣加劇了銀行結算的國際競爭。 2．電子貨幣對保險業(yè)的促進 3．電子貨幣對證券業(yè)的沖擊 4．電子貨幣的金融風險 （1）安全性風險。 （2）操作風險。 （3）信譽風險。 （4）法律風險。 （5）跨國交易風險。 （6）其他風險。 任務2 金融電子化 階段1 金融電子化概述 1．金融電子化的概念 2．金融電子化的內(nèi)容 （1）傳統(tǒng)柜臺業(yè)務電子化 （2） 外匯業(yè)務電子化 （3）新型業(yè)務電子化 （4）資金清算電子化 （5）支付系統(tǒng)電子化 （6）其他非銀行金融機構的電子化業(yè)務處理系統(tǒng) （7）稽核工作電子化與計算機稽核 （8）金融機構管理信息系統(tǒng) 3．金融電子化設備 （1）金融業(yè)務專用。 （2）可防范計算機犯罪。 （3）網(wǎng)絡系統(tǒng)。 （4）模塊化系統(tǒng)。 （5）專用軟件系統(tǒng)。 ①傻瓜金融終端系統(tǒng)主要的處理能力及智能功能放在控制機上，控制機的功能較強，終端較簡單，系統(tǒng)可以聯(lián)機、脫機或獨立工作； ②智能金融終端系統(tǒng)的控制機功能較弱，主要擔負終端系統(tǒng)與主機的通信網(wǎng)絡管理等功能，一般稱為集線機，而智能金融終端則是專用微機＋專用外設，系統(tǒng)擴展性較強，主要是聯(lián)機工作。 4．金融電子化的特點 （1）金融計算機應用軟件兼容性、移植性較好。 （2）金融計算機應用軟件開發(fā)和使用嚴格分離。 （3）大多數(shù)銀行業(yè)務，必須實時處理，對應的信息系統(tǒng)應是實時處理系統(tǒng)，這就決定了軟件系統(tǒng)開發(fā)的技術復雜，正確性、可靠性高。 （4）金融電子化系統(tǒng)的維護工作量大，維護要求高。 （5）金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設備種類繁多，而且多為專用設備。 （6）金融電子化系統(tǒng)的安全保密要求高。 階段2 金融電子化的發(fā)展歷程 1．國外金融電子化的概況 第一階段為脫機批處理階段，使用穿孔機、終端機進行本所會計記賬和信息收集匯總工作，然后將處理的數(shù)據(jù)按時成批送到計算機中心進行處理。 第二階段為銀行自身的聯(lián)機網(wǎng)絡階段。 第三階段為建立跨行、跨洲、環(huán)球的網(wǎng)絡系統(tǒng)。 第四階段為電子自助服務業(yè)務全面推廣階段。 2．我國金融電子化的發(fā)展概況 （1）外匯業(yè)務自動化已達到一定水平。 （2）清算業(yè)務自動化有了一定的發(fā)展。 （3）各種應用系統(tǒng)的開發(fā)和推廣取得明顯效益。 （4）金融電子服務向多元化發(fā)展。 （5）管理信息系統(tǒng)有了一定的發(fā)展。 階段3 我國金融電子化所面臨的問題 1．金融電子化的安全問題 （1）金融電子化系統(tǒng)安全的特點。 ①金融電子化系統(tǒng)直接與資金的遷移相聯(lián)系，必將成為銀行內(nèi)外各種不法分子的攻擊目標，需要很強的抗攻擊能力； ②金融電子化系統(tǒng)是由內(nèi)外部多種用戶參與、由信息處理與通信等多種設備組成的分布范圍廣、實時要求高、復雜的網(wǎng)絡系統(tǒng)，且具有開放性，所以，系統(tǒng)安全與保密的技術要求高、難度大； ③金融電子化系統(tǒng)主要處理金融數(shù)據(jù)，不但數(shù)據(jù)處理量大，而且要求所處理的數(shù)據(jù)必須準確、完備、相互關系完全匹配，對數(shù)據(jù)完整性要求很高； ④金融行業(yè)采用電子化技術后，隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，業(yè)務服務種類的需求迅速增加，同業(yè)的競爭也促使金融界要不斷采用新技術、新手段。 （2）金融電子化系統(tǒng)安全的基本原則。 2．金融電子化與金融風險、金融危機 3．金融電子化與法制建設 （1）計算機法律體系問題。 （2）金融經(jīng)濟法規(guī)的完善問題。 （3）電子信息作為證據(jù)的法律認同問題。 任務3 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述 1．我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀 （1）各商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)初具規(guī)模 （2）各種支付系統(tǒng)自成體系，相對獨立 （3）現(xiàn)金流通量相對較大 （4）缺乏高效率的清算系統(tǒng) 2．中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簡介 階段2 支付系統(tǒng)的總體架構與功能 1．支付系統(tǒng)結構 （1）NPC。 （2）CCPC。 （3）系統(tǒng)參與者。 2．支付系統(tǒng)功能 （1）異地、同城跨行每筆金額在規(guī)定起點以上的大額貸記、緊急的小額貸記業(yè)務，包括匯兌、托收承付（劃回）、委托收款（劃回）等業(yè)務。 （2）需要通過大額實時支付系統(tǒng)處理的商業(yè)銀行行內(nèi)貸記支付業(yè)務。 （3）國庫資金的上解與下?lián)堋? （4）由公開市場操作室、中央國債登記結算有限公司等特許參與者發(fā)起的即時轉賬和資金清算業(yè)務。 （5）城市商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票的資金移存、兌付銀行匯票的資金匯劃業(yè)務。 ①匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回等貸記支付業(yè)務和定期貸記支付業(yè)務； ②銀行匯票（包括中國人民銀行代理兌付的銀行匯票）、旅行支票、國庫借記業(yè)務及按照規(guī)定可憑發(fā)起人提交的支付信息直接貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務； ③根據(jù)發(fā)起人與接收人的協(xié)議授權，在約定的時間貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務。 階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機 1．支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行的接口 （1）主機直聯(lián)方式 （2）非直聯(lián)方式 2．商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機功能 （1）大（?。╊~支付業(yè)務管理 （2）排隊管理 （3）SAPS信息管理 （4）登錄退出管理 （5）管理信息查詢 （6）系統(tǒng)管理 （7）磁盤管理 （8）數(shù)據(jù)管理 （9）日終處理 階段4 支付系統(tǒng)的前景 任務4 網(wǎng)上支付系統(tǒng) 階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成 （1）消費者 （2）網(wǎng)上商城 （3）消費者開戶銀行 （4）商城收單銀行 （5）銀行專用網(wǎng) （6）支付網(wǎng)關 （7）CA認證中心 階段2 電子商務網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能 1．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類 2．電子商務網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能 （1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證。 （2）使用加密技術對業(yè)務進行加密。 （3）使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性。 （4）當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性。 （5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題。 階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 六、 核心概念 電子貨幣——作為當代最新的貨幣形式，從20世紀70年代以來，其應用越來越廣泛，尤其近幾年，電子貨幣呈現(xiàn)出多種發(fā)展形態(tài)，如數(shù)字現(xiàn)金、電子錢包等。 銀行卡——也稱金融交易卡，是由商業(yè)銀行或金融機構向社會發(fā)行的具有消費、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客戶用以啟動ATM和POS系統(tǒng)等電子銀行系統(tǒng)進行交易的必備工具。 銀行卡炒股——是指投資者利用銀行電子劃賬系統(tǒng)通過電話委托等途經(jīng)在自己的儲蓄賬戶上實現(xiàn)股票交易，其交易保證金無須存入證券營業(yè)部，并接受來自于銀行的交易服務，包括開戶、交易、清算、交割、查詢、對賬等全過程。 傳統(tǒng)柜臺業(yè)務——是指在金融電子化之前就已經(jīng)存在的金融業(yè)務，這些業(yè)務原來都是手工處理的，目前它們依然是國內(nèi)金融業(yè)務的主流，在門市業(yè)務中占用了大量人力。 網(wǎng)上支付系統(tǒng)——是依托Internet的一種以實時和零距離信息交換為典型特征的電子支付方式。 第3章 電子支付工具 一、教學目標 1．了解當今網(wǎng)絡支付工具的種類。 2．掌握銀行卡的類型。 3．掌握信用卡的特點和使用方法。 4．掌握IC卡的種類、特點和用途。 5．了解借記卡的功能和特點。 二、課時分配 本項目共4個小節(jié)，安排8課時。 三、教學重點 了解當今網(wǎng)絡支付工具的種類；掌握銀行卡的類型；掌握信用卡的特點和使用方法；掌握IC卡的種類、特點和用途；了解借記卡的功能和特點。 四、教學難點 掌握信用卡的特點和使用方法。 五、教學內(nèi)容 任務1 銀行卡 階段1 銀行卡概述 1．銀行卡的起源 2．國際銀行卡組織 （1）Visa國際組織 （2）Master國際組織 階段2 銀行卡類型 1．按信息載體的介質分類 （1）塑料卡 （2）磁條卡 （3）IC卡 （4）激光卡 2．按結算方式分類 （1）貸記卡 （2）借記卡 （3）復合卡 （4）現(xiàn)金卡 3．按用途分類 （1）信用卡 （2）自動提款卡（ATM卡） （3）轉賬卡 4．按使用范圍分類 （1）個人卡 （2）單位卡（公司卡） 階段3 銀行卡的支付方式 1．無安全措施的銀行卡支付 （1）由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險。 （2）銀行卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔銀行卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方未獲得銀行卡信息等風險。 2．通過第三方代理人的支付 （1）第三方代理人支付方式的支付流程 ①買方在線或離線在第三方代理人處開賬號，第三方代理人持有買方銀行卡號和賬號； ②買方用賬號從賣方在線訂貨，即將賬號傳送給賣方； ③賣方將買方賬號提供給第三方代理人，第三方代理人驗證賬號信息，將驗證信息返回給賣方； ④賣方確定接收訂貨。 （2）第三方代理人服務的特點 ①支付是通過雙方都信任的第三方完成的； ②銀行卡信息不在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設賬號，這樣，買方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風險； ③賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險； ④買賣雙方預先獲得第三方的某種協(xié)議 3．簡單加密銀行卡支付 （1）簡單加密銀行卡模式原理 （2）Cyber Cash公司簡單加密銀行卡解決方案。 ①Cyber Cash用戶從Cyber Cash賣方訂貨后，通過電子錢包將銀行卡信息加密后傳給Cyber Cash賣方服務器； ②賣方服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將買方加密的銀行卡信息傳給第三方——Cyber Cash服務器； ③第三方——Cyber Cash服務器驗證賣方身份后，將買方加密的銀行卡信息轉移到非Internet的安全地方解密，然后將買方銀行卡信息通過安全專網(wǎng)傳送到賣方銀行； ④賣方銀行通過與一般銀行之間的電子通道從買方銀行卡發(fā)卡行得到證實后，將結果傳送給第三方——Cyber Cash服務器，Cyber Cash服務器通知賣方服務器交易完成或拒絕，賣方通知買方。 4．SET信用卡支付 任務2 信用卡 階段1 信用卡概述 1．信用卡的概念 ①多功能 ②高效便捷 2．傳統(tǒng)信用卡與網(wǎng)上支付信用卡的區(qū)別 （1）使用的信息傳遞通道不同 （2）付款地點不同 （3）身份認證方式不同 （4）付款授權方式不同 （5）商品和支付信息采集方式不同 3．信用卡的功能 階段2 信用卡支付方式 1．基本原理 （1）使用數(shù)字簽名和持卡人證書，對持卡人的信用卡進行認證。 （2）使用數(shù)字簽名和商家證書，對商家進行認證。 （3）使用加密技術確保交易數(shù)據(jù)的安全性。 （4）使用數(shù)字簽名確保支付信息的完整性和各方對有關交易事項的不可否認性。 （5）使用雙重簽名保證購物信息和支付信息的私密性（使商家看不到持卡人的信用卡號）。 2．SET的目標 （1）傳輸?shù)陌踩浴? （2）訂單信息和個人賬號信息的隔離。 （3）持卡人和商家相互認證，以確定通信雙方的身份。 3．SET的安全技術 （1）數(shù)字信封。 （2）雙重簽名。 （3）支付網(wǎng)關。 4．應用SET支付過程如圖3-1所示。 階段3 信用卡的申領、掛失、銷戶與止付 1．信用卡的申領條件 2．信用卡的申領程序 （1）到銀行網(wǎng)點柜面領取并填寫信用卡申請表。 （2）將申請表連同本人和擔保人的有效身份證件復印件（單位擔保的蓋單位公章，資金擔保的需凍結保證金）交給銀行審核。 （3）審核通過后，銀行會通知申請人在就近網(wǎng)點帶上有效身份證件領取信用卡，并將信用卡的初始密碼郵寄給持卡人。 3．信用卡的掛失 4．信用卡的銷戶 5．信用卡的止付 階段4 信用額度、授權與風險管理 1．信用額度 2．授權 3．風險管理 任務3 IC卡 階段1 IC卡概述 1．IC卡定義 2．IC卡的分類 （1）非加密存儲器卡。 （2）邏輯加密存儲器卡。 （3）CPU卡。 3．IC卡的國際標準 （1）物理特性 （2）觸點尺寸與位置 （3）電信號與傳輸協(xié)議 （4）行業(yè)間交換用命令 （5）應用標志符的編號系統(tǒng)和注冊過程應符合國際標準ISO／IEC 7816-5：1994中的規(guī)定。 4．IC卡的優(yōu)點 （1） 體積小，重量輕，抗干擾能力強，便于攜帶，易于使用，方便保管。 （2）安全性高。 （3）可靠性高。 （4）綜合成本低。 （5）對網(wǎng)絡要求不高。 階段2 IC卡的應用 （1）通信方面 （2）醫(yī)療衛(wèi)生和計劃生育管理方面 （3）交通領域 （4）社會保險方面 （5）企事業(yè)內(nèi)部管理方面 （6）稅務卡 （7）加油卡 （8）公用事業(yè)收費卡 （9）其他各類卡 階段3 IC卡的保密性能 階段4 關于“一卡通” 1．“一卡通”概念詮釋 2．“一卡通”的結構優(yōu)勢 （1）數(shù)據(jù)共享。 （2）全面檢索。 （3）全面統(tǒng)計。 （4）實時監(jiān)控查詢?nèi)魏我粋€終端機使用與記錄情況。 （5）操作簡單。 （6）減少設備投資，降低成本。 另外，因一卡通的“卡”具有多用性、兼容性、多分區(qū)，各個區(qū)域均可設置各自的密碼，其本身的安全可靠性、獨立性又可延伸為以下特點。 （1）功能分區(qū)域占用：不同功能分別占同不用區(qū)域，且可加密。 （2）軟件不同但可分區(qū)共用：不同軟件下，功能仍可分別占用不同區(qū)域，加密功能可獨立使用，互不干擾。 3．智能系統(tǒng)“一卡通”現(xiàn)狀分析 4．實現(xiàn)“一卡通”軟硬件條件 （1）防偽。 （2）可靠。 （3）防沖撞功能。 （4）一卡多用，綜合管理好。 （5）卡的壽命長。 任務4 借記卡 階段1 借記卡概述 1．借記卡的產(chǎn)生和發(fā)展 2．借記卡的特點 （1）易用與普及。 （2）安全可靠。 3．借記卡的優(yōu)勢 4．借記卡的用途 5．使用借記卡 （1）密碼式借記卡 （2）簽名式借記卡 階段2 借記卡交易的授權 1．發(fā)卡行授權中心的設置方案 （1）借記卡的授權中心同已有的信用卡授權中心結合在一起。 （2）將借記卡授權中心放于存款賬戶系統(tǒng)。 2．授權文件的類型 3．授權標準 六、 核心概念 銀行卡——是經(jīng)中央銀行批準的金融機構發(fā)行的類基支付工具。 IC卡——是集成電路卡（Integrated Circuit Card）的簡稱，它將一個集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成卡的形式，其外形與覆蓋磁條的磁卡相似。 激光卡——也稱“光卡”，國際標準稱之為“光儲卡”，是在塑料卡片中嵌入激光存儲器而成的，是一種新型的存儲介質。 信用卡——有廣義狹義之分，廣義的信用卡即卡類支付工具的總稱，狹義的信用卡即貸記卡。 轉賬卡——是銀行對自動提款卡增加的功能，是提供提現(xiàn)卡在銷售點（POS）簽賬消費的卡。 信用卡——是指商業(yè)銀行(含郵政金融機構)或信用卡公司向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費信用的特制載體卡片。 一卡通系統(tǒng)——指的是將每一個公民的身份證件、醫(yī)療、社會保險、公交車票、銀行信用卡、網(wǎng)絡認證和公共事業(yè)收費等領域，凡是需要對公民的身份進行識別和認證的均通過一張卡類信息載體來實現(xiàn)。 借記卡——（Debit Card）是指先存款后消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。