《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件

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險1技術(shù)選擇風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險。這種風(fēng)險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機會的損失。2系統(tǒng)安全風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由計算機程序和軟件系統(tǒng)完成的，因此，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險3外部技術(shù)支持風(fēng)險由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險具有非行業(yè)性和外生性兩大特點。非行業(yè)性是指風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度。風(fēng)險的外生性是指銀行對技術(shù)性風(fēng)險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計算機安全技術(shù)的先進程度以及所選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險目前網(wǎng)上銀行的風(fēng)險問題主要表現(xiàn)為以下幾點。（1）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的錯誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。操作風(fēng)險主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險（2）銀行管理風(fēng)險。它是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)和內(nèi)控系統(tǒng)出現(xiàn)問題而使銀行遭受損失的可能性。這包括兩個方面：從人員素質(zhì)角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)較新，它需要銀行職員既要掌握現(xiàn)代金融知識，又要掌握高超的計算機網(wǎng)絡(luò)知識，而目前銀行缺乏這方面的人才。從內(nèi)部控制角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上操作使內(nèi)部犯罪更易發(fā)生，因為內(nèi)部人員對于網(wǎng)絡(luò)密碼、認證方式都了如指掌，居心不良或在交易中求勝心切的員工都可能試圖超越權(quán)限進行交易。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險（3）市場信號風(fēng)險。信息的非對稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險，這一風(fēng)險被稱為市場信號風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場。（4）信用風(fēng)險。網(wǎng)上銀行沒有實體辦公地點、銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，目前，又缺少足夠豐富的客戶資信評估數(shù)據(jù)，對借款人信用評估格外困難。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的抵押、擔(dān)保等保證方式又難以適用于快捷的網(wǎng)絡(luò)金融交易。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險（5）法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時無法可依。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有一個仲裁機構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險任務(wù)2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管2任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的公共利益論，由于市場存在不完全競爭、外部性和不完全信息，導(dǎo)致了市場失靈。網(wǎng)絡(luò)銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，雖然運行力較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有了很大變化，但仍屬于金融范疇，其支付業(yè)務(wù)、存貸業(yè)務(wù)乃至各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)實際上還是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的變形或延伸，仍不改變其作為“銀行”的性質(zhì)，仍然充當(dāng)社會經(jīng)濟生活的金融中介。但是網(wǎng)絡(luò)銀行并不是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)的簡單移轉(zhuǎn)，由于信息技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的自身的特點，使得對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)市場失靈不僅依然存在，而且有了新的表現(xiàn)形式。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（1）不完全競爭。網(wǎng)絡(luò)銀行無時空限制特征的存在，使得網(wǎng)絡(luò)銀行成本降低、經(jīng)營效益提高，無須像傳統(tǒng)銀行那樣需要依靠設(shè)立分支機構(gòu)和雄厚的資產(chǎn)規(guī)模來盈利，更多的是靠網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的便捷程度，用戶界面的友好程度來贏得客戶，提高用戶的忠誠度。同時也使得客戶選擇銀行在空間上的局限性被打破，消費者和投資者更多地根據(jù)銀行服務(wù)的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來選擇銀行，而不是從很多的銀行網(wǎng)站中去挑選銀行。這樣，客觀上就會存在著推動消費者和投資者集中于少數(shù)銀行的趨勢。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行更容易產(chǎn)生自然集中和自然壟斷的傾向。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）外部性。外部性指的是某種經(jīng)濟活動對當(dāng)事人以外的其他人產(chǎn)生影響，使他人產(chǎn)生額外的成本或收益。外部性有正外部性和負外部性。網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)銀行負外部性大大增強。網(wǎng)絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個性化、經(jīng)營專業(yè)化的特點決定了網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)風(fēng)險的因素以及這些風(fēng)險的影響與傳統(tǒng)銀行不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還由于其特殊性而存在著技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。通過計算機網(wǎng)絡(luò)，巨額資金便可以在瞬間從一方傳到另一方，從一個市場傳向另一個市場，從一國傳到另一國，風(fēng)險的傳遞也將更加迅速和難以控制。在缺乏資本管制的情況下，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移，將容易導(dǎo)致資金的大量外逃和流入，對一國金融市場產(chǎn)生動蕩，直接影響一國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，導(dǎo)致一國乃至全球金融市場發(fā)生急劇波動。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（3）信息不對稱。作為信息技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的直接結(jié)果，經(jīng)營活動信息化成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要特征，任何組織或個人都能從網(wǎng)絡(luò)銀行獲得相對完備的信息，其信息來源和信息質(zhì)量處在同一層次上，也就是說，信息不對稱的問題已經(jīng)得到了相應(yīng)的改善。同樣，網(wǎng)絡(luò)也為經(jīng)濟當(dāng)事人的活動信息的廣泛收集、追蹤、分析提供了便利，并且費用也大大下降，逆向選擇和道德風(fēng)險的防范成為可能。對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，應(yīng)該說市場信息的不對稱狀況大大減弱。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的原則（1）維護合理競爭原則。如前所述，在網(wǎng)絡(luò)銀行條件下，更易于形成自然集中和自然壟斷，這就要求監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管要使之既能夠充分發(fā)揮競爭的積極功效，又能抑制甚而消滅其消極作用壟斷和不正當(dāng)競爭，即維護合理競爭的原則。因為在網(wǎng)絡(luò)銀行條件下，較之傳統(tǒng)銀行，更具有規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng):隨著產(chǎn)出增加，邊際費用減少。規(guī)模經(jīng)濟是非常必要而且是極為有用的，但這又容易導(dǎo)致壟斷，反過來就會使經(jīng)濟運行缺乏原動力，企業(yè)缺乏競爭活力。此原則主要表現(xiàn)在監(jiān)管當(dāng)局嚴格的市場準(zhǔn)入及退出機制，完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)以及建立有效的信息披露制度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）審慎性原則。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，雖然已改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)形式，即過去通過分支機構(gòu)提供服務(wù)的方式變成通過網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)。但是金融監(jiān)管的基本準(zhǔn)則不會因金融服務(wù)形式的變化而改變，金融監(jiān)管的審慎性原則使用的資本充足率、流動性比率、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)及適當(dāng)?shù)墓芾韺右笸瑯舆m用于網(wǎng)絡(luò)銀行。（3）持續(xù)性原則。所謂持續(xù)性監(jiān)管，是指銀行監(jiān)管活動應(yīng)貫穿銀行經(jīng)營的全過程，對事前、事中、事后采取規(guī)范化的監(jiān)管程序。根據(jù)巴塞爾核心原則，持續(xù)性監(jiān)管包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測兩個部分。非現(xiàn)場監(jiān)測是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，不僅給市場準(zhǔn)入監(jiān)管提供判斷依據(jù)，也為現(xiàn)場檢查提供相關(guān)范圍指導(dǎo)，使整個監(jiān)管具有明確的目標(biāo)和重心，現(xiàn)場檢查為非現(xiàn)場監(jiān)測提供印證和反饋，互相補充，互為依據(jù)，使整個監(jiān)管工作形成一個相互協(xié)調(diào)的有機整體和連續(xù)過程。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（4）國際性原則。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無時空限制性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以跨國經(jīng)營，客戶可以在全球范圍內(nèi)選擇銀行進行交易，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的負外部性大大增強。這就需要國際銀行監(jiān)管組織積極協(xié)調(diào)，各國銀行在全球范圍內(nèi)通力合作，加強銀行監(jiān)管，以減小繼而消除其負外部性。面對網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物，需要各國政府及金融業(yè)進行合作與談判，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點，以戰(zhàn)略的眼光，從總體上把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，達成對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的共識，共同制訂完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的合作協(xié)議，以促進網(wǎng)絡(luò)銀行的良性發(fā)展。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管1國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制（1）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術(shù)相對落后，因此增大了我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。（2）加強防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的制度建設(shè)。我國目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改合同法、商業(yè)銀行法等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（3）加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風(fēng)險的傳染性。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的計算機黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監(jiān)管等。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管2行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制（1）及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認識到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強；網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項金融業(yè)務(wù)的開通迅速普及到一家銀行的各個分支機構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入實行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）嚴格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入?，F(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握以下兩方面。嚴格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴格審批。但對網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費。重風(fēng)險防范、化解機制。網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補和處置方案、計劃。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管3企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制（1）透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和計算機犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風(fēng)險。（2）加強日常安全管理，對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯誤。（3）在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險。（4）在經(jīng)營活動中嚴格按照信譽至上的準(zhǔn)則辦事，樹立良好的銀行信譽。（5）切實加強銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊伍。（6）加強銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強全國計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實現(xiàn)銀行內(nèi)部計算機管理，促進銀行電子化的發(fā)展。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管1風(fēng)險管理的原則依照巴塞爾委員會的有效銀行監(jiān)管的核心原則的要求，采取適度審慎(prudential)和持續(xù)監(jiān)控（ongoing）的管理原則，同時強調(diào)管理上的綜合性考慮（即要求管理者要將對技術(shù)性風(fēng)險的管理和對消費者隱私權(quán)的保護和系統(tǒng)安全性控制結(jié)合在一起考慮）。在具體的風(fēng)險管理實踐中，強調(diào)保持措施的靈活性，以適應(yīng)電子銀行領(lǐng)域多變的特點。2風(fēng)險管理措施（1）實施安全政策和措施銀行應(yīng)保證系統(tǒng)不受外部的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性，采取包括加密技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制等安全措施，防止外部的非法入侵。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）對董事會和經(jīng)理層的管理根據(jù)巴塞爾委員會2001年5月發(fā)布的網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理原則和參考美國以及新加坡的網(wǎng)上銀行管理指南，我們認為對于董事會和經(jīng)理層的管理應(yīng)包括以下幾個方面。（3）對內(nèi)部操作人員的管理網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全最終是依賴于受過專門訓(xùn)練的操作人員的合規(guī)操作。因此加強對內(nèi)部人員的管理，明確安全操作規(guī)則對于保證系統(tǒng)安全、防范操作風(fēng)險是十分重要的。對此應(yīng)要求內(nèi)部操作人員遵循以下三種安全操作規(guī)則。禁止單人操作原則（Never Alone Principle）。職責(zé)分離原則（Segregation of Duties Principle）。準(zhǔn)入控制原則（Access Control Principle）。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（4）對客戶的管理由于網(wǎng)上銀行無法像傳統(tǒng)銀行一樣采用面對面的方式為客戶提供服務(wù)，所以客戶的身份認證就成為保證銀行安全運營的首要問題。對此需要注意的問題有以下兩個方面。（5）對外部資源的管理在網(wǎng)上銀行中，銀行需要更多地依賴于外部資源，這些外部資源有利于銀行利用高科技方便快捷地提供服務(wù)，但同時也相應(yīng)增加了銀行的風(fēng)險。所以對此銀行要采取嚴格的風(fēng)險監(jiān)控措施控制相應(yīng)的風(fēng)險，以確保銀行業(yè)務(wù)正常安全地營運。參考美國的金融服務(wù)業(yè)中外部資源的管理指南以及新加坡的網(wǎng)上銀行技術(shù)性風(fēng)險管理條例，網(wǎng)上銀行可以采取以下幾種措施監(jiān)控外部資源風(fēng)險。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管選擇適合的服務(wù)提供商，要求金融機構(gòu)必須審查以下幾個方面：服務(wù)提供商財政狀況；服務(wù)提供商的聲譽；服務(wù)提供商的獨立的審計報告和安全評估報告；服務(wù)提供商的安全監(jiān)控系統(tǒng)；服務(wù)提供商的備份、應(yīng)急、業(yè)務(wù)持續(xù)性計劃。（6）設(shè)立事故恢復(fù)計劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計劃事故恢復(fù)計劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計劃對于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理框架而言是至關(guān)重要的。因為其有助于在發(fā)生意外事故后及時恢復(fù)和繼續(xù)一些重要的商業(yè)交易，以維持銀行的聲譽?？梢哉f沒有任何一個系統(tǒng)是絕對可靠或是對災(zāi)難免疫的，所以有效的及時的事后恢復(fù)措施是至關(guān)重要的。銀行應(yīng)根據(jù)不同類型的突發(fā)事故的性質(zhì)來設(shè)計事故恢復(fù)計劃。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施任務(wù)3國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀3任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀由于網(wǎng)絡(luò)金融正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管及研究也處于起步階段。目前，巴塞爾委員會也還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管都采取了相當(dāng)謹慎的態(tài)度，主要是考慮到本國金融業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問題。事實上，對網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險監(jiān)管與控制尚需要在實踐中不斷地進行探索。（1）世界監(jiān)管局模式這種模式的特點是要求各國放棄國內(nèi)市場的概念，成立一個全球性的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管當(dāng)局，管理所有全球性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。也有人建議，由現(xiàn)在的國際金融機構(gòu)，如BIS、WB或IMF擔(dān)當(dāng)此任。這種模式雖然有望形成統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，但是可能導(dǎo)致機構(gòu)臃腫。階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（2）統(tǒng)一規(guī)則模式這種模式不要求建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)，也不要求各國放棄對本國金融業(yè)務(wù)的管轄權(quán)，但是在網(wǎng)上金融的基本規(guī)范和制度上，要求各國監(jiān)管當(dāng)局共同制定一套全球通用的管理體系。（3）母國監(jiān)管模式該模式要求所有提供跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的銀行都接受母國的管轄，無論其業(yè)務(wù)發(fā)生在國內(nèi)還是國外。這一模式固然可以避免監(jiān)管的重復(fù)，但是對于消費者來說，要了解不同國家的相關(guān)法律成本很高，有失公允。階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀1我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存在的問題我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系較為分散，目前主要受到兩個業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管：銀監(jiān)會負責(zé)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督，中央銀行負責(zé)組織協(xié)調(diào)國家反黑錢工作。信息產(chǎn)業(yè)部負責(zé)網(wǎng)上銀行信息技術(shù)和信息安全管理。對于提供新聞資訊業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，還應(yīng)該接受公安部門和新聞出版署的管理。這種多頭監(jiān)管的格局，既可能形成監(jiān)管重疊，又可能形成監(jiān)管的真空，容易造成職責(zé)不清，效率不高等問題，應(yīng)該出臺相關(guān)規(guī)定，細化監(jiān)管職責(zé)，明確協(xié)調(diào)方法，根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點和發(fā)展趨勢，可考慮由一個部門進行監(jiān)管。當(dāng)前銀監(jiān)會應(yīng)該充分發(fā)揮監(jiān)管職能，制定網(wǎng)上銀行風(fēng)險與安全標(biāo)準(zhǔn)，明確相關(guān)部門職責(zé)，確保網(wǎng)上銀行安全高效的運行。隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其金融產(chǎn)品可能滲透到保險、證券、基金等金融領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行監(jiān)管可能會涉及銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、工商、稅務(wù)等多個部門的綜合協(xié)調(diào)問題。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展超越了國界，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還涉及國際協(xié)作的問題。階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀2網(wǎng)上監(jiān)管制度安排有效網(wǎng)上銀行監(jiān)管對于任何國家來說都是一個挑戰(zhàn)?？紤]到網(wǎng)上銀行還是一個新事物，必須在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。目前我國在網(wǎng)上銀行發(fā)展中已經(jīng)本著積極審慎的原則加強了對市場準(zhǔn)入的監(jiān)管，并且加強了網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究，同時，強化了對監(jiān)管工作人員以及商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)。從我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的實際情況出發(fā)，我們認為可以采取如下的一些制度。（1）監(jiān)管的框架依據(jù)我國國情，我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架可以包括以下組成部分：管理條例指引公告風(fēng)險警示階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（2）網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管網(wǎng)上銀行的內(nèi)部監(jiān)管指的是針對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)進行的監(jiān)管。可以包括如下幾個層次的內(nèi)容：對網(wǎng)上銀行安全性能的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行標(biāo)準(zhǔn)化水平的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行金融服務(wù)的確切性、真實性、合規(guī)性的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行交易記錄的監(jiān)督對涉及的消費者權(quán)益進行監(jiān)督（3）網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)督外部監(jiān)督指的是針對網(wǎng)上銀行對國家金融安全以及其他領(lǐng)域的影響進行的監(jiān)督，主要有以下幾個方面的內(nèi)容：對國家金融安全以至國家經(jīng)濟安全的各種環(huán)境、技術(shù)的監(jiān)督對利用網(wǎng)上銀行進行犯罪的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入和退出的監(jiān)督WTO環(huán)境下對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀3改進金融監(jiān)管，促進我國網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的具體措施（1）完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。首先，要對現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進行修訂和補充，其次，要對未來發(fā)展情況進行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。（2）結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的特點，完善現(xiàn)行業(yè)務(wù)營運監(jiān)管辦法。要從業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制等方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化條件來適時進行調(diào)整、補充，構(gòu)造一個符合網(wǎng)絡(luò)金融生存、發(fā)展的金融監(jiān)管指標(biāo)體系和操作系統(tǒng)。（3）督促開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，強化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度入手降低金融風(fēng)險。（4）加強金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，提高監(jiān)管水平。應(yīng)逐步實現(xiàn)利用先進的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)金融進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立諸如資產(chǎn)負債比例管理、信貸臺賬管理、預(yù)警分析和智能化決策等運作系統(tǒng)，通過網(wǎng)上實時控制，提高監(jiān)管的現(xiàn)代化管理水平。階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（5）密切與其他國家監(jiān)管機構(gòu)的聯(lián)系，提高網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管效率。中國人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強同外國金融監(jiān)管當(dāng)局合作，定期開展監(jiān)管情況交流，切磋網(wǎng)上金融監(jiān)管措施。同時加強與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展較快的國家之間的人才交流，加大監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，引進先進的監(jiān)管理念和技術(shù)。（6）建立服務(wù)體系。目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行及電子商務(wù)的管理和服務(wù)體系還不能滿足客戶的需求。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的一大特點是服務(wù)更加個性化，通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)同顧客的互動，了解和滿足顧客的需要。首先，網(wǎng)上銀行必須建立全新的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，以識別和鎖定能夠為銀行帶來收入的客戶；其次，必須提供更多的自助服務(wù)方式，建立客戶查詢的自動程序，從而減少為客戶提供服務(wù)的費用和時間；第三，要優(yōu)化信息和資源管理，建立適合業(yè)務(wù)需要、滿足客戶需求的信息管理機制，并加快新產(chǎn)品和新服務(wù)進入市場的速度，拓展市場渠道。階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（7）將“一站式網(wǎng)上銀行”向多元化轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展對金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，為了適應(yīng)這種國際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網(wǎng)上銀行必須積極推進廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟與合作，采取靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式，向客戶提供多元化、一站式的金融服務(wù)。階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建PPT模板下載： THANKS