《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件
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第8章 網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管
一、教學(xué)目標(biāo)
1.掌握電子貨幣的法律性質(zhì)、立法宗旨和監(jiān)管實(shí)踐。
2.了解網(wǎng)絡(luò)支付中存在的各種法律關(guān)系。
3.了解第三方支付中的法律關(guān)系以及存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)。
4.了解我國對第三方支付的監(jiān)管情況。
5.掌握電子認(rèn)證中心的法律責(zé)任。
6.掌握認(rèn)證中心的設(shè)立和監(jiān)管的相關(guān)知識(shí)。
二、課時(shí)分配
本項(xiàng)目共4個(gè)小節(jié),安排8課時(shí)。
三、教學(xué)重點(diǎn)
掌握電子貨幣的法律性質(zhì)、立法宗旨和監(jiān)管實(shí)踐;了解網(wǎng)絡(luò)支付中存在的各種法律關(guān)系;了解第三方支付中的法律關(guān)系以及存在的問題和風(fēng)險(xiǎn);了解我國對第三方支付的監(jiān)管情況;掌握電子認(rèn)證中心的法律責(zé)任;掌握認(rèn)證中心的設(shè)立和監(jiān)管的相關(guān)知識(shí)。
四、教學(xué)難點(diǎn)
掌握電子貨幣的法律性質(zhì)、立法宗旨和監(jiān)管實(shí)踐。
五、教學(xué)內(nèi)容
任務(wù)1 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管
階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)
階段2 電子貨幣私法問題
1.法律關(guān)系
(1)買賣關(guān)系
(2)存款關(guān)系
(3)委任關(guān)系
2.終結(jié)性
3.權(quán)利異議與偽造電子貨幣中的問題
4.贖回義務(wù)
階段3 電子貨幣立法問題
1.立法宗旨
(1)明確相關(guān)法律要求并促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展
(2)避免阻礙技術(shù)創(chuàng)新
(3)在發(fā)行電子貨幣的不同機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建一個(gè)公平的競技場
(4)確保發(fā)行商財(cái)務(wù)穩(wěn)健
①非銀行電子貨幣機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限于發(fā)行電子貨幣并從事與此緊密相關(guān)的服務(wù),而且不得提供任何形式的信用;
②投資限于確保金融債務(wù)在任何時(shí)候均有充分流動(dòng)的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行支撐;
③必須平價(jià)贖回電子貨幣并不得收取超過執(zhí)行贖回操作的費(fèi)用。
2.發(fā)行商資格問題
①中央銀行自己發(fā)行電子貨幣,同時(shí)也允許私人機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣;
②中央銀行將電子貨幣發(fā)行完全掌握在自己手中,這樣的電子貨幣就成為完全的法償貨幣。
階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題
1.基本問題
2.具體規(guī)則
(1)資本要求
(2)業(yè)務(wù)限制
(3)小規(guī)模發(fā)行商
①電子貨幣未償余額不超過500萬;
②電子貨幣只被關(guān)聯(lián)企業(yè)接受;
③電子貨幣只被擁有同一住所或有限的當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的人接受。
3.反洗錢問題
①要求發(fā)行商在電子貨幣交易中納入某類中介機(jī)構(gòu)。
②要求所有電子貨幣產(chǎn)品均能提供某種途徑以便執(zhí)法機(jī)構(gòu)追查交易的來龍去脈。
③設(shè)定嚴(yán)格的金額限制,譬如電子貨幣最大存儲(chǔ)金額為1000元。
④所有電子貨幣發(fā)行商均應(yīng)提交報(bào)告以確保獲得必要的監(jiān)管信息。
任務(wù)2 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管
階段1 電子支付中存在的法律問題
1.電子支付的安全問題
2.電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題
3.各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任不清問題
4.電子支付的監(jiān)管問題
階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制
1.市場準(zhǔn)入監(jiān)管
(1)電子貨幣發(fā)行方面的監(jiān)管對策。
(2)網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管對策。
2.電子支付的安全保障
(1)建立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全保密措施。
(2)統(tǒng)一網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。
(3)健全金融網(wǎng)絡(luò)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。
(4)電子認(rèn)證的健全及規(guī)制。
3.監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容的改革
4.金融監(jiān)管合作的加強(qiáng)
(1)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)協(xié)同監(jiān)管。
(2)加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。
任務(wù)3 第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管
階段1 第三方支付的法律關(guān)系
①民事法律關(guān)系,主要是買賣雙方和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系,從性質(zhì)上說屬于民事法律關(guān)系;
②行政法律關(guān)系,即國家為規(guī)范第三方支付行為制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī),監(jiān)管機(jī)關(guān)依據(jù)這些法律法規(guī)對第三方支付機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管形成的法律關(guān)系,其性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)屬于行政法律關(guān)系。
階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題
1.相關(guān)監(jiān)管法規(guī)欠缺
2.第三方支付的安全問題
3.第三方支付的稅收問題
階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議
1.健全法律法規(guī),提高市場準(zhǔn)入門檻
2.保護(hù)用戶的資金安全
3.建立統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)信用管理
4.完善擔(dān)保及稅控體系
5.建立第三方支付保證金制度
6.建立以人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系
任務(wù)4 電子認(rèn)證中心的法規(guī)和監(jiān)管
階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析
1.認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書申請人之間的關(guān)系
(1)從業(yè)務(wù)形式上看,認(rèn)證服務(wù)是一種在線的信用信息服務(wù),而公證服務(wù)仍是傳統(tǒng)的基于紙面的證明活動(dòng)。
(2)從證明的效力來看,公證服務(wù)的證據(jù)效力要比電子認(rèn)證信用服務(wù)強(qiáng)。
首先,要分析的是認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書申請人(或稱證書持有人)之間的關(guān)系,有關(guān)這二者的關(guān)系存在著不同的學(xué)說。
(1)信托關(guān)系說。
(2)非信托關(guān)系說。
(3)專業(yè)信用服務(wù)說。
2.認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書信賴人之間的關(guān)系
(1)雙重認(rèn)證關(guān)系型。
(2)單方認(rèn)證關(guān)系型。
(3)交叉認(rèn)證關(guān)系型。
(4)復(fù)合認(rèn)證關(guān)系型。
階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任
(1)認(rèn)證機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)交易人、電子銀行等證書用戶之間的法律關(guān)系在性質(zhì)上屬于合同關(guān)系,其法律關(guān)系的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)按照合同約定加以確定。
(2)認(rèn)證機(jī)構(gòu)與作為證書信賴人的電子商務(wù)交易人、電子銀行之間并無合同存在,如果證書信賴人因信賴其頒發(fā)的證書而遭受損失的,認(rèn)證機(jī)構(gòu)是否要承擔(dān)責(zé)任,其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)、范圍等問題都要具體分析。
①通過國際條約或協(xié)議相互承認(rèn)對方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證證書在本國的效力;
②境外認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證政策和可信性條件要符合本國規(guī)定的行政標(biāo)準(zhǔn);
③境外認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過與境內(nèi)認(rèn)證機(jī)構(gòu)設(shè)立擔(dān)保合同。
階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理
1.認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立
①政府授權(quán)模式,由政府組建或授權(quán)的機(jī)構(gòu)擔(dān)任,以政府信用作為擔(dān)保(美國猶他州《數(shù)字簽名法》采用此模式);
②市場導(dǎo)向模式,政府并不組建或授權(quán)建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu),由有能力的組織憑借自己的市場競爭能力建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)(新加坡《電子交易法》采用此模式,但在認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理方面非常嚴(yán)格)。
(1)權(quán)威性。
(2)真實(shí)性。
(3)安全性。
(4)隱秘性。
2.電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理規(guī)則
①要求申請人提供真實(shí)資料的權(quán)利;
②收取費(fèi)用的權(quán)利;③證書使用人或參與人的違約行為給認(rèn)證中心造成損失的,有權(quán)要求賠償。
認(rèn)證中心的主要義務(wù)有以下幾個(gè)方面。
(1)對參與者進(jìn)行嚴(yán)格的審查和認(rèn)證。
(2)保證發(fā)放的證書具有可靠的權(quán)威性和信任度。
(3)必要注意事項(xiàng)告知證書的申請人。
認(rèn)證用戶的權(quán)利主要有以下幾個(gè)方面。
(1)按照有關(guān)電子證書的管理規(guī)則申請頒發(fā)、中止、撤銷電子證書的權(quán)利。
(2)在提供符合要求的信息資料后獲得有效合格的電子證書的權(quán)利。
(3)了解與電子證書相關(guān)的操作規(guī)程、技術(shù)規(guī)范、必要的注意事項(xiàng)的權(quán)利。
(4)妥善保管好私人密鑰,及時(shí)匯報(bào)出現(xiàn)的問題、交易異常等現(xiàn)象。
美國猶他州《數(shù)字簽名法》規(guī)定了認(rèn)證機(jī)構(gòu)責(zé)任。主要有兩方面內(nèi)容:
①通過在證書中明確建議的可靠性限制,建議人們在不超過證書的風(fēng)險(xiǎn)總額的限度內(nèi)交易或?qū)χ刨嚒?
②除了認(rèn)證機(jī)構(gòu)違反了法定條件之外,認(rèn)證機(jī)構(gòu)不對用戶的虛假或欺詐的數(shù)字簽名負(fù)責(zé)。
有限制的賠償責(zé)任以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)為前提,即認(rèn)證機(jī)構(gòu)主要在下列情形下承擔(dān)賠償責(zé)任:
①簽發(fā)錯(cuò)誤證書;
②未依法或未依證書管理規(guī)則簽發(fā)、中止、廢止證書;
③認(rèn)證機(jī)構(gòu)管理疏忽或認(rèn)證機(jī)構(gòu)代理人的過失。
六、 核心概念
電子支付——是在網(wǎng)絡(luò)電子信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新的支付手段和支付方式,它在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的迅速發(fā)展使其不可避免地存在一些法律問題,為防范法律不健全或缺失可能引發(fā)的電子支付風(fēng)險(xiǎn),需從市場準(zhǔn)入監(jiān)管、電子支付的安全保障、監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容的改革以及金融監(jiān)管合作等方面加強(qiáng)對電子支付的規(guī)制。
認(rèn)證中心——又稱為證書授權(quán)(Certificate Authority)中心,是一個(gè)負(fù)責(zé)發(fā)放和管理數(shù)字證書的權(quán)威機(jī)構(gòu),它是電子商務(wù)交易中受信任的第三方。本任務(wù)將對電子認(rèn)證中的法律關(guān)系、法律責(zé)任和認(rèn)證中心的設(shè)立及監(jiān)管做相應(yīng)的介紹。
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