《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件
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期末測(cè)試二答案
一、名詞解釋。（本大題共5題，每小題3分，共15分）
1．信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。
2．網(wǎng)上銀行又稱在線銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢、其他金融業(yè)務(wù)等服務(wù)，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。
3．網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，又稱在線支付，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式。
4．電子貨幣是一種以電子脈沖替代紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣，是一種利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)進(jìn)行金融資金轉(zhuǎn)移的方式。
5．?dāng)?shù)字證書是用電子信息技術(shù)手段來證實(shí)一個(gè)用戶的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源訪問的權(quán)限，并且發(fā)布加密算法類別、公開密鑰及其所有權(quán)的電子文檔。
二、填空題。（本大題共5小題，每小題2分，共10分）
1．進(jìn)行網(wǎng)上交易，需要由開放性的Internet、專用的 電子銀行網(wǎng)絡(luò) 和其他 業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò) 組成一個(gè)完整的電子商務(wù)運(yùn)作環(huán)境。
2．網(wǎng)上結(jié)算主要的結(jié)算方式：電子支票、電子匯票電子收據(jù)、 電子貨幣（即電子現(xiàn)金、 電子錢包、 電子信用卡）以及數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。
3．銀行卡支付系統(tǒng)主要有由三層組成，即 銀行卡終端、 銀行卡終端管理系統(tǒng) 和 銀行交換中心系統(tǒng)。
4．ATM系統(tǒng)主要包括以下幾個(gè)部分：持卡人、自動(dòng)存/取款機(jī)（ATM）、發(fā)卡行、清算銀行和交換中心。
5．電子商務(wù)的最終目的是要實(shí)現(xiàn) 網(wǎng)上商流、信息流、資金流 三者的統(tǒng)一。
三、單選題。（本大題共10小題，每小題2分，共20分）
題號(hào)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
答案
D
B
A
A
A
B
C
B
B
D
四、多選題。（本大題共5小題，每小題2分，共10分）
題號(hào)
1
2
3
4
5
答案
ABC
ABCD
ABCD
BC
ACD
五、簡(jiǎn)答題。（本大題共5小題，每小題5分，共25分）
1．我國(guó)網(wǎng)上支付與結(jié)算面臨的問題：
（1）整體信用制度落后，社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)上支付信用度不高
（2）銀行的業(yè)務(wù)能力有限
（3）網(wǎng)上支付與結(jié)算的安全問題
（4）法律法規(guī)的不健全
2．簡(jiǎn)述網(wǎng)上支付工具的類型：
（1）按照支付流程的不同，可將網(wǎng)上支付工具分為以下三種類型。
①類支票電子貨幣。
②類現(xiàn)金電子貨幣。
③電子錢包。
（2）按照網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類，也可將網(wǎng)上支付工具分為三種類型。
①微支付工具。
②小額支付工具。
③大額支付工具。
3．網(wǎng)上銀行面臨的問題：
（1）安全防范問題；
（2）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足，交易規(guī)模??；
（3）市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距；
（4）信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善；
（5）信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足，金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃；
（6）服務(wù)體系的建立問題。
4．第三方平臺(tái)支付模式的優(yōu)勢(shì)主要有:
（1）比較安全；
（2）支付成本較低；
（3）使用方便；
（4）支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。
第三方平臺(tái)支付模式的劣勢(shì)反映在以下幾個(gè)方面:
（1）這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；
（2）付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；
（3）第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦其破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的電子貨幣就可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；
（4）由于有大量資金寄存在第三方支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)是非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。
5．（1）電子支票與傳統(tǒng)支票類似，易于被接受，而且與傳統(tǒng)支票相比，更節(jié)省時(shí)間，減少了紙張傳遞的費(fèi)用，沒有退票，靈活性強(qiáng)。
（2）電子支票具有可追蹤性，所以當(dāng)使用者支票遺失或被冒用時(shí)可以停止付款并取消交易，風(fēng)險(xiǎn)較低。
（3）加密的電子支票也使它們比電子現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰確認(rèn)電子支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。
六、論述題。（本題20分）
1．推定過錯(cuò)原則，是從違約或損害事實(shí)中推定致害一方的當(dāng)事人在主觀上有過錯(cuò)。采用這一原則原因如下：首先，這是由于網(wǎng)上支付與結(jié)算所固有的特點(diǎn)決定的。支付結(jié)算中的各個(gè)環(huán)節(jié)都涉及到管理軟件，大型服務(wù)器和Internet網(wǎng)絡(luò)的先進(jìn)技術(shù)，每個(gè)當(dāng)事人采用的硬件設(shè)備和管理軟件都有可能不同，其內(nèi)部運(yùn)行結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)可能部分涉及到商業(yè)秘密，如果要求受害者去證明加害人的過錯(cuò)是十分困難的。其次，網(wǎng)上支付與結(jié)算屬于發(fā)展中的技術(shù)，所涉當(dāng)事人或多或少面臨末知風(fēng)險(xiǎn)，如果簡(jiǎn)單地適用無過錯(cuò)責(zé)任原則，在證明對(duì)方過錯(cuò)十分困難的情況下，被告可能承擔(dān)全部責(zé)任，這對(duì)技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新顯然是不利的。對(duì)于起步階段的中國(guó)網(wǎng)上支付與結(jié)算來說，實(shí)行推定過錯(cuò)責(zé)任原則是尤為重要的。
2．（1）法律問題
我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)出票人制做票據(jù)，應(yīng)按照法定條件在票據(jù)上簽章”，第七條又規(guī)定“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”。因此我國(guó)現(xiàn)有法律還不承認(rèn)電子簽名的有效性，為此可以借鑒國(guó)外一些已有的立法，對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行修改或頒布數(shù)字簽名法。
（2）技術(shù)問題
一項(xiàng)針對(duì)網(wǎng)上支付的調(diào)查表明，客戶對(duì)網(wǎng)上支付最為關(guān)心的是其安全性。電子交易涉及的金額一般較大，交易的安全性更為突出。數(shù)字簽名系統(tǒng)和加密體系的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的安全保證。中國(guó)金融認(rèn)證中心的建立在很大程度上解決了數(shù)字簽名、數(shù)字證書的問題，而加密體系還需要在今后不斷地加強(qiáng)和完善。
（3）投入與產(chǎn)出問題
當(dāng)人們從電子商務(wù)的狂熱中清醒過來的時(shí)候，如何從電子商務(wù)中獲利的問題擺在了面前。搶占網(wǎng)上支付服務(wù)的制高點(diǎn)無疑是每個(gè)參與建設(shè)網(wǎng)上支付體系的機(jī)構(gòu)所追求的目標(biāo)，但各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)分別制定進(jìn)入的時(shí)間和具體的服務(wù)范圍，做到量力而行。
（4）統(tǒng)一性的問題
我國(guó)已有幾家銀行和地區(qū)金卡中心推出了B2B、B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)，其他一些銀行也正躍躍欲試。如何統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不再重蹈銀行卡的覆轍已是一個(gè)很緊迫的問題。中央銀行應(yīng)按“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”的原則來指導(dǎo)網(wǎng)上支付體系的建設(shè)。
（5）電子支票的監(jiān)管問題
電子支票由于其交易的虛擬性，因而很容易被當(dāng)做洗錢的工具。中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子支票的研究，加大對(duì)網(wǎng)上支付欺詐現(xiàn)象的打擊力度。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，一些中介性的技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)正起著支付結(jié)算和資金清算的職能，而我國(guó)的現(xiàn)有法律規(guī)定只有銀行和特許機(jī)構(gòu)才能允許從事支付結(jié)算和資金清算。如何規(guī)范網(wǎng)上交易，也是中央銀行所面臨的一大課題。
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